…прощения долгов. В Ветхом завете сказано: «В седьмой год делай прощение. Прощение же состоит в том, чтобы всякий заимодавец, который дал в займы ближнему своему, простил долг…»

В наше просвещенное время такие альтруистические вывихи невозможны. Ибо с каких таких средств станут буйно цвести большие и маленькие ростовщические организации, именуемые банками?

Ничего не имею против порождения товарно-денежных отношений – увы, против прогресса не попрешь. Хотя полностью разделяю мнение великого экономиста-практика, изобретателя автомобиля и основателя мировой автомобильной промышленности Генри Форда: «Легче заработать состояние денежными комбинациями, чем производственной работой. Удачливый банкир в среднем менее умен и дальнозорок, чем удачливый предприниматель…»

Жизнь с маржи

Современные украинские банки, сами по себе очень маломощные (ни один из них не входит даже в двадцатку крупнейших банков Восточной Европы), не вкладывают главную часть аккумулированных денежных средств в развитие инновационных проектов или просто в промышленность. Хотя некоторые банки и несут в своем названии гордые слова «инновационный» или «инвестиционный». Кабы отечественные банкиры действительно являлись партнерами-кредиторами промышленных и научных проектов, то, глядишь, наше индустриальное хозяйство не было бы там, где оно находится сейчас. Не буду уточнять где.

Разумеется, на церквушки, количество коих скоро догонит количество детских садов, и на рождественские подарки детям-сиротам можно напрячься и подкинуть некоторое количество казначейских билетов. Но сделать субсидирование промышленности доминирующим фактором деятельности – до этого глубокоуважаемые банкиры не доросли ни морально, ни физически.

Их кипучая деятельность вращается вокруг банковской маржи, добываемой из процентного кредитования населения. В этом они проявляют исключительную изощренность.

Банк «Аваль», Универсальный банк развития и партнерства (УБРП) и иже с ними предлагают в рекламных призывах для своих потенциальных клиентов практически нулевые ставки по кредитам – 0,01%. Бывает, что совсем мутят разум клиенту микроскопическим процентом – 0,001%. Это вам даже не совдеповсий Сбербанк, оформлявший займы «гомосоветикусу» под 2% годовых!

Но не спешите благодарить банки за неосмотрительно проявленное человеколюбие! Ежели они действительно так начнут функционировать, то споро опустошат свои закрома от денежной наличности. Банки «биологически» не могут выдавать нулевые кредиты, хотя бы исходя из того, что депозиты в нацвалюте и инвалюте привлекают под 12-18% годовых.

Потому яйцеголовые толмачи банковской маржи придумывают для заемщиков схемы погашения потребительского кредита, которые позволяют банкам компенсировать бушующую инфляцию и еще с большим приварком нагуливать жирок.

Таких схем не счесть. Наиболее популярные – это сразу обязать потерявшего бдительность клиента заплатить банку убойные комиссионные от 30% и до трехзначных значений процентов от суммы кредита, а уж после того побаловать оторопевшего заемщика рекламным процентом годовых – 0,001%. И на это клюют, магия малых чисел зачаровывает клиента! Банковские выдумщики похваляются, что такая «блесна» на 30% подняла выдачу кредитов по сравнению со старыми схемами с «чувствительными» процентами «в лоб».

Есть и другие способы сравнительно честного отъема денег у граждан. Например, порадовать просителя кредита комиссионными, созвучными официальной инфляции – 12 - 13%, которые необходимо отдать банку сразу, однако при этом ставка по кредиту уже вырастет до 20% и больше.

Внедрена и такая «наколка», ставшая для некоторых банков стандартной. Привожу выкладки одного из банков, в аббревиатуре которого теплится что-то от социализма. Оговорюсь, что в схеме, почерпнутой из расчетного листа этого банка, нет ничего сверхъестественного и для других АКБ.

Итак, стоимость автомобиля 7 тыс. долл. Сумма аванса за «изделие» – 30%, т.е. 2,1 тыс. долл. следует отдать сразу. Кредит оформляется на оставшуюся сумму, т.е. на 4,9 тыс. долл., и его выплата равномерно «размазывается» на все пять лет договора по кредиту – по 80 долл. в месяц. Далее следует самое интересное – ежемесячное начисление процента к остатку долга. Дабы не утомлять расчетами, дам конечные выкладки процентных платежей по годам.

В первый год – 572 долл. с американскими копейками.
Второй – 445 долл.
Третий – 319 долл.
Четвертый – 194 долл.
Пятый, завершающий год пятилетки – 68 долл.
Итого: около 1598 долл.

Эту сумму вы платите сверх кредита в 4,9 тыс. долл. Но не спешите вытирать пот со лба. Вам предстоит присовокупить к этим платежам разовые выплаты, т.н. комиссионные за «готiвку з позичальника», оформления кредита и прочее по мелочи. Это в совокупности обойдется еще в дополнительных 300-400 «бакинских». Я не беру во внимание расходы по нотариальному оформлению вашей купчей. Это чувствительная статья расходов – 2% от стоимости покупки проходит уже по нотариальному ведомству.

Теперь итожим. На финише кредитного забега вы заплатите не 4,9 тыс. баксов, а все 6,9 тысячи. Т.е. переплата в пользу банка составит 40%. Но это еще по-божески. Подобная схема демонстрирует реликтовые формы человеколюбия. Она приемлема при условии, что гривна по отношению к доллару так же, как и ваша зарплата, выкажут незаурядную стойкость. Ну а ежели власть начнет эксперименты по «стерилизации» валют, то на эти инфляционные превратности судьбы банки отвечают пунктом договора, в котором уведомляют клиента о праве заимодателя инициировать пересмотр процентных ставок.

Есть и такие продвинутые банки, которые предлагают «моментальные кредиты», оформляемые без справки о доходах и якобы за полчаса (на самом деле процедура затягивается до трех дней). Вот здесь нужно держать ухо востро. По таким кредитам переплата умопомрачительная. Например, «Альфа-Банк» таким кредитом делает приобретаемый товар дороже на 165%, т.е. в 2,65 раза!

Совет «пересiчному» украинцу – если есть возможность потерпеть с крупной покупкой и самостоятельно подкопить ресурсы для совершения покупки, то надо копить и не прибегать к «гобсековским» услугам банков. Ну если сильно приспичит приобрести движимость или недвижимость, то готовьтесь в конечном итоге крупно переплатить за вожделенное имущество. Тем самым добровольно на долгие годы надеть ярмо должника. А если по каким-то причинам надорветесь пахать на банковскую маржу, то приобретенный товар у вас заберет кредитор как залог.

В утешение можно сказать только одно – таким образом живет весь цивилизованный мир. Но кому от этого легче?