Как обстоят дела в банковской системе Украины и что будет с курсом национальной валюты в ближайшем будущем, в эксклюзивном интервью корреспонденту интернет-издания Новости Украины – From-UA рассказал доктор экономических наук, ректор Киевского института банковского дела Василий Фурман.
Новости Украины – From-UA: - Василий Николаевич, за недолгое нахождение на посту главы НБУ Степана Кубива какие изменения были в банковской системе в целом, какую политику он проводил? И какие изменения последуют после вступления в должность нового главы Нацбанка – Валерии Гонтаревой?
Василий Фурман: - Я считаю, Степан Кубив в целом справлялся со своими функциями руководителя Нацбанка. Конечно, нет однозначного критерия определения эффективного управления, особенно в условиях войны, экономического кризиса и потенциального банкротства государства. Что-то можно было сделать лучше, но это были лишь первые четыре месяца работы. Очень важно, что господин Кубив на должности главы НБУ был честным, порядочным и не коррумпированным человеком.
Что касается нового руководителя НБУ госпожи Гонтаревой, то я считаю, что банковский регулятор возглавил профессионал. Она очень хорошо знает финансовый рынок, видит системные проблемы банков и пути их решения, сможет стабилизировать банковскую систему Украины и будет способствовать привлечению значительных инвестиций в государство.
Понятно, что нужно вносить некоторые коррективы в действия политики НБУ. Нацбанку нужно быть более самостоятельным (не допускать влияния политиков на свои действия); прозрачным в предоставлении рефинансирования (тендеры по предоставленной ликвидности должны проходить открыто и по рыночным ценам); более принципиальным в отстаивании своих позиций (потому что майская позиция НБУ по конвертации валютных кредитов в гривну по курсу 8 грн. за доллар – чистый популизм).
Нацбанк должен стать одним из регуляторов экономических настроений, а не отмалчиваться, давать свои прогнозы относительно валютного курса, инфляции, экономического роста... Мы, например, не понимаем, какой курс гривны на сегодня НБУ считает обоснованным, ему нужно больше прислушиваться к рынку.
Новости Украины – From-UA: - Как отразилось на экономике в целом и на условиях жизни граждан то, что после получения первого транша МВФ господин Кубив отпустил курс валют в «свободное плавание»?
Василий Фурман: - Плавающий курс в Украине напрашивался уже очень давно, еще 2-3 года назад. Но надо понимать, что в развитых странах такого понятия, как плавающий курс, в чистом понимании нет — есть регулируемый или управляемый плавающий курс.
То, что произошло у нас в стране, сознательно или нет, – это путь лечения всех проблем через значительную девальвацию гривны. Как следствие — получили виток инфляции. Мы отпустили наш курс, перепрыгнули за один раз с фиксированного валютного курса, который у нас был годами, и отправили его в нерегулируемое плавание.
С точки зрения макроэкономики, сделать это за один день не есть правильным, это в какой-то мере популизм. Но мы это сделали, к сожалению. Получили значительную девальвацию гривны (более 45%), рост цен, высокую инфляцию, которая по результатам года может составлять более 17%. Все это вместе с другими факторами вызвало значительный отток депозитов из банковской системы (с января по апрель отток депозитов составил более 75 млрд. грн.). Не учтен тот факт, что рост цен более чем на 10 % рождает инфляционную спираль, которую очень тяжело остановить. А это, в свою очередь, становится тормозом для инвестиционных процессов.
Новости Украины – From-UA: - Каким образом можно решить эту проблему?
Василий Фурман: - Чтобы решить эту проблему, необходимо внедрить механизмы валютного коридора. Например, сегодня валютный коридор может достигать 10,5-11,5 грн. Речь идет фактически про граничные точки валютных колебаний, при достижении которых вводится механизм интервенций НБУ.
Каждый год валютный коридор может меняться, причем не обязательно в сторону увеличения, он может и уменьшаться под действием экономических факторов. Например, это значительное увеличение поступлений инвестиций в нашу страну, рост экономики, позитивное сальдо платежного баланса — в связи с такими факторами происходит естественная ревальвация гривны, укрепление ее покупательской способности.
Мы должны понимать, что стабильность валютного курса должна обеспечиваться не только инструментами денежной политики, что происходит сегодня — мы все ждем, что НБУ сможет спасти гривну. Он-то может, но только до какого-то времени. Очень важно, чтобы все-таки работала макроэкономика.
Нам надо развивать масштабный внутренний рынок, качественно менять структуру экономики. Если говорить о депозитах, то на гривну очень сильно давил значительный отток депозитной массы из банков, поэтому необходимо менять также законодательство в части сроков депозитов.
Во многих европейских странах сегодня депозиты по своей сути являются срочными. Вкладчик, осуществляя депозит, понимает, что досрочно снять этот депозит он не сможет. Есть виды депозитов, где он сможет снимать деньги — там процентная ставка значительно ниже. Украинские депозиты по своей сути — это депозиты по требованию, когда можно снять деньги в любой момент.
Поэтому надо внести изменения в украинское законодательство и предложить вкладчику выбор с правом досрочного прерывания или без такового. Понятно, что во втором случае процентная ставка должна быть выше.
Новости Украины – From-UA: - Что дальше будет с курсом гривны? Как укрепить экономику Украины и тем самым национальную валюту?
Василий Фурман: - Наиболее вероятно, что курс гривны будет в пределах 11-12 грн. Таков будет коридор гривны в этом году. На него влияют еще и другие факторы как экономического, так и не экономического характера. Например, насколько быстро закончится война на востоке. Если она будет продолжаться, то возникает ряд вопросов: как будет развиваться украинская экономика, каким образом и как быстро в Украине будут проводиться реформы, пойдут ли иностранные инвестиции в Украину. Все это будет достаточно серьезно влиять на курс доллара.
Что касается того, как укрепить экономику, то, как я уже говорил, на курс позитивно влияет значительный приток иностранных инвестиций, рост экономики, позитивное сальдо платежного баланса, масштабный рост внутреннего рынка, изменения в структуре экономии и т.д.
Новости Украины – From-UA: - Что сейчас происходит в банковской системе? Почему людям не выдают кредиты и не отдают депозиты, как, например, «Пивденкомбанк»?
Василий Фурман: - С «Пивденкомбанком» отдельная ситуация, это банк одного из людей, который имеет отношение к Семье (бывшего президента Украины Виктора Януковича. – Ред.).
А основные острые моменты жизни банковской системы, надеюсь, мы уже пережили. Такого оттока депозитов, как было раньше, уже нет. Большинство банков Украины имеют небольшие плюсы по привлечению депозитов, то есть депозитов в банки люди несут больше, чем забирают. Хотя есть ряд банков, которые имеют сегодня действительно большие проблемы с ликвидностью и платежеспособностью. Большинство банков НБУ поддерживает и контролирует их финансовое положение.
Новости Украины – From-UA: - Какую роль сейчас в банковской системе играет «Приватбанк» и его попечитель, губернатор Днепропетровской области Игорь Коломойский?
Василий Фурман: - Сегодня «Приватбанк» является флагманом банковской системы Украины во всех отношениях: и по кредитам, и по депозитам, и по количеству клиентов, и что самое главное — по IT-системам. Это банк европейского уровня – то, что сегодня имеет «Приватбанк» в Украине, есть даже не у всех европейских банков. У него достаточно прогрессивная стратегия, и, на мой взгляд, это один из самых мощных банков в Европе. Всегда у всех банков, в том числе и у больших, особенно в условиях экономического кризиса и нестабильности, были те или иные проблемы. «Приватбанк» не имел каких-либо значительных проблем, или мы о них не знали.
Понятно, что, как и любой банк, он пользуется поддержкой, в том числе и рефинансированием НБУ. Да, это значительные деньги, с одной стороны. Но, с другой стороны, по показателям он в два, а то и в три раза обгоняет банки, которые идут за ним. Например, депозиты физических лиц банка на 01.06.14 г. составляют около 100 млрд. грн., а у «Сбербанка» Украины, второго банка по этому показателю среди украинских банков, эта цифра составляет только 32 млрд. грн. (более чем в три раза меньше), при том, что у «Сбербанка» филиальная сеть более чем в два раза больше «приватбанковской». Кредитно-инвестиционный портфель «Приватбанка» – 161 млрд. грн., а «Сбербанка» Украины – 98 млрд. грн., из которых 34 млрд. грн. – ценные бумаги.
Что касается Игоря Коломойского, то сегодня власти помогает очень много богатых людей, которые смогли реализовать себя в бизнесе, которые смогли создать европейские компании мирового уровня. Я считаю, что они могут сегодня спасти Украину.
Как показали последние события в стране, государственная власть у нас очень слабая. Масштабные изменения власти на протяжении последних 20 лет, курс на деинтеллектуализацию, политизацию и коммерческую лояльность привели к тому, что среди чиновников работают худшие представители этого класса. Инкассаторская государственная система сделала из них очень хороших кассиров. Нами руководят не те люди, которые сделали себя, а те, которых поставили или которые купили себе должности. Этому надо положить конец.
Я думаю, что такие люди, как Игорь Коломойский, Юрий Косюк и многие другие, которые смогли реализовать себя в бизнесе и стали успешными, смогут сделать из Украины мощное государство. Благодаря этому Украина сможет сделать прыжок из «третьих» стран в «первые» и за следующие 20 лет войти в двадцатку самых успешных государств мира.
Новости Украины – From-UA: - Какие изменения грядут в банковской системе? К чему стоит готовиться гражданам?
Василий Фурман: - Ведущие украинские банки работают на уровне европейских стандартов с точки зрения обслуживания клиента. Те продукты, которые предлагает сегодня банковская система Украины, подобны продуктам, которые предлагают европейские банки в странах ЕС.
Другое дело, что у нас есть проблемы с ликвидностью банков, с их платежеспособностью. Я бы назвал нынешний кризис системой очищения банковской системы, и мы пройдем через нее. Я думаю, что значительное количество банков в Украине уменьшится из-за различных процессов: объединения, поглощения и ликвидации. Банки пройдут через эти испытания, с одной стороны, а с другой стороны, они станут более сильными и более надежными для клиентов.
Новости Украины – From-UA: - Где все-таки сейчас выгодно хранить деньги, чтобы это приносило какие-то дивиденды?
Василий Фурман: - Я тоже являюсь вкладчиком и могу посоветовать людям нести деньги в крупные банки, в государственные банки и иностранные европейские банки. Если это средние и небольшие банки, советую размещать в одном банке до 200 тыс. гривен (на случай банкротство банка, чтобы физическое лицо могло получить средства за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц). Ну и хранить деньги надо как в гривнах, так и в долларах.