В 23:29 воскресенья Украина узнала: ПриватБанк стал государственным. Он считается «банком №1» не случайно: его доля на рынке страны — 51,4% от вкладчиков (более 20 млн клиентов в целом), 64% от всех транзакций, 58% от всех платежных терминалов… Чистая прибыль только за 9 месяцев 2016-го составила 592 млн грн.
Глава НБУ Валерия Гонтарева сообщила: банк передадут Минфину за символическую одну гривну. Впрочем, при всех плюсах в структуре банка были серьезные проблемы: его дефицит уже превысил дефицит госбюджета Украины более чем вдвое (148 млрд грн). Это, а еще низкая ликвидность стали формальными аргументами НБУ.
Карточные сюрпризы
Сюрпризом национализация не стала — «Вести» писали о процессе с августа, правда, топ-менеджмент банка камуфлировал переговоры. Шок от этого не меньше, причем не только у рядовых клиентов, но и у финансистов. Клиенты пошли на штурм отделений и банкоматов. Бизнес (особенно малый) впал в ступор: Приват был самой удобной площадкой для расчетов. Валютные спекулянты напряглись — ждут обвала гривны. Что дальше? «Вести» ответили на главные вопросы, связанные с национализацией крупнейшего банка страны.
Первый неприятный сюрприз: в понедельник, 19 декабря, в банкоматах Привата установили ограничения на снятие наличных — до 200 грн (правда, не везде). Такие же появились в других банках для приватовских клиентов: в Кредит Днепре — те же 200 грн.
«Ажиотажа среди клиентов банка нет», — уточнил зампред правления Андрей Мойсеенко. Forward Bank установил лимит в 1 тыс. грн, а самую высокую планку поднял Укрсоцбанк — 4 тыс. грн/сутки для кредиток (по дебетовым картам ограничение в те же 200 грн/раз, но до 4 тыс. грн).
Физически очереди выросли, но не везде. В некоторых случаях стоять не было смысла. В банкоматах в центре Киева наличка закончилась еще до обеда. Спальные районы держались дольше. «Очередь была обычной, минут 40. Много пожилых людей. Касса не работает — сказали, что завтра (во вторник. — Авт.) будет. Банкомат выдает только свежие купюры по 500 грн, меньше нет. Корпоративные карты Привата пока не обслуживаются, якобы три дня», — описала ситуацию в отделении на Чоколовке в Киеве экскурсовод Ксения Гак.
На «малой родине» банка, в Днепре, ситуация хуже. «Суматоха. В районе Чернышевского работает один банкомат, очередь на 30 человек, в остальных нет денег. В отделении просто страшно: более 45 человек ждут очереди, чтобы снять деньги», — описала ситуацию студентка ДНУ им. Гончара Анастасия Остроумова.
Председатель правления Александр Дубилет тенденцию подтвердил: за прошедшие несколько дней со счетов ПриватБанка изымали по 2 млрд грн. Более того, в некоторых случаях нельзя было рассчитаться и по карточке. Например, в пригороде Киева в магазинах и аптеках говорили «нет», видя у покупателя зеленые карты.
Что будет с депозитами
У вкладчиков ситуация проще: среднесрочные депозиты (3–9 месяцев) продолжают переоформлять, условий пока не меняли. «Кампания по продлению активов будет очень важна: к марту встанет вопрос перезаключения договоров, и если ставки не упадут — люди не станут отзывать депозиты, сохранив стабильность банка», — сказал «Вестям» экономист Андрей Блинов.
Негативный сценарий: ПриватБанк уменьшает ставки, люди изымают кеш с депозитов и тратят на покупку техники впрок или продовольствия. Это подстегнет инфляцию. Официально об условиях в банке пока не говорят. Зампред Олег Гороховский смог лишь заверить: с деньгами на текущих, депозитных, карточных счетах физических и юридических лиц «ничего не произойдет», поскольку это было ключевым условием переговоров о смене собственности. Т. е. все стипендии, зарплаты, пенсии как получали по карточкам, так и будут получать. Более того, вчера глава Минфина Александр Данилюк пообещал перевести зарплаты ведомства на счета ПриватБанка — это восприняли как промоакцию.
«Национализация прошла быстро: недавно люди спешили к банкоматам, сейчас очередей почти нет, — оценил ситуацию директор розничного бизнеса Агропромбанка Игорь Львов. — Паника возникла бы из-за вхождения временной администрации на месяц. В ПриватБанк она пришла на день».
Будущее "Приват24"
Вопрос по системе, в которой зарегистрированы 6 миллионов человек, открыт: 19 декабря она работала с перебоями, но платежи проходили. Затруднения возникали с входом в «личный кабинет»: страницу приходилось перезагружать по нескольку раз. В колл-центре «Вестям» сообщили о проблемах «технического характера» и пообещали их устранить.
Возникли проблемы и у тех, кто хотел пополнить мобильные счета через терминалы самообслуживания. Киевлянин Алексей К. рассказал, что «накормили» аппарат около 15:00, но к вечеру деньги на счет еще не пришли. Система «Приват24» — одна из наиболее технологичных в стране, этим и представляет ценность. Однако структура собственности банка была устроена так, что обслуживанием занималась отдельная компания с штатом в 1,5 тысячи программистов. «Принципиально важно, чтобы новому руководству передали программный код, а не просто оболочку сайта», — уточнил Андрей Блинов.
В понедельник этим вопросом занимался целый десант НБУ. Впрочем, Гороховский на страничке в Фб отметил: софт банка также переходит государству. А по данным «Вестей», софт был и одним из элементов торга. Один из наших собеседников в банковских кругах даже уточнил, что именно передачу контроля над системой сменяли на «неприкосновенность» для первых лиц группы «Приват» (речь о топ-менеджменте, а не главных акционерах — Игоре Коломойском и Геннадии Боголюбове).
«В любом случае, система гарантировала защиту информации и персональных данных от третьих лиц. Поскольку банк стал государственным, гарантии будут нивелированы. Транзакций станет гораздо меньше, так как все платежи будут просвечиваться государством, как на рентгене, и за ними будет усилен фискальный контроль», — сказал «Вестям» советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
Дадут ли фискалам доступ к счетам
Вопрос контроля Госфискальной службы за транзакциями — ключевой для бизнеса. По неофициальным данным, до 80% зарплатных проектов, платежных операций, взаиморасчетов компаний проходило через Приват. Его продукты, «Приват48» считаются весьма удобными. Но опять же, это готовый «инсайдерский» пакет данных на компанию. А малый и микробизнес повально пользуются карточными счетами.
«Это и размещение в отеле, и заточка коньков. Услуга «Пополни мою карточку» для них востребована. Понятно, что эта огромная масса платежей никак не облагалась налогом, — отметил Блинов. — Теперь доступ к данным может получить ГФС. Если появится прецедент доначисления налоговых выплат или появления налоговой недоимки — репутации банка будет нанесен сумасшедший ущерб». Так же будут «высвечены» и реальные зарплаты, что в свою очередь приведет к штрафным санкциям.
Впрочем, другие эксперты указывают: волноваться рано. «ГФС просто так в счета не полезет. Другое дело, если кто-то, например, выводил с помощью этого банка деньги за рубеж. Это грозит уголовным преследованием», — подтвердил «Вестям» Игорь Львов. Пресс-секретарь банка Олег Серга сказал, что если бы у ГФС или Минфина был интерес к информации, они давно их получили бы: «У них много способов, прямых и непрямых. Но правило банковской тайны основополагающее».
Успокоил и юрист, экономический эксперт Андрей Вигиринский: «Для ГФС и других органов процедура доступа к информации по счетам юрлиц не изменилась, это обращение в банк на основании решения суда, — пояснил он «Вестям». — А для доступа к данным по физлицам (депозиты, операции, транзакции и пр.) Минфину придется проводить верификацию, а это длительные сроки».
Также вопросы к системе поддержки микрокредитов КУБ (его суть в том, что друг друга кредитуют сами граждане, а банк лишь посредник): Гонтарева на пресс-конференции сказала, что сервис «не урегулирован». Это означает, что тысячи людей могут потерять средства.
«Сервис законный, иначе банк бы им не занимался. Но такие инвестиции не защищены Фондом гарантирования вкладов, и люди, которые их делают, это понимают. А всех заемщиков мы проверяем, как и их бизнес, плюс тело кредита страхуется», — объяснил Серга.
По сути, решение было принято 10 декабря, на встрече Петра Порошенко, Валерии Гонтаревой, Александра Данилюка и Игоря Коломойского. Его предпосылки: давление МВФ и желание самого Коломойского уступить банк. Собственно, учреждение являло собой проблему: дефицит ПриватБанка превысил дефицит госбюджета всей Украины. Главная проблема — огромное количество некачественных кредитов юрлицам, выданных «связанным» компаниям (то есть своим же бизнесам, фиктивным и нет): по оценкам НБУ, таковых в портфеле Привата было 96%. По словам Блинова, суммы, которые компании будут возвращать в банк (читай — государству), и были главным предметом переговоров между Коломойским и Порошенко.
«Это большая политика, ответы узнаем нескоро. Возникнет вопрос залоговых активов группы «Приват», которая находится в его кредитном портфеле — компании МАУ, Буковель де-юре могут стать госсобственностью», — считает эксперт.
К их числу, кстати, собеседники «Вестей» отнесли Никопольский завод ферросплавов, телеканал «1+1» и даже «Квартал 95». «Но их национализировать не будут — из бюджета придется выплачивать долги компаний вместо собственников, — полагает политолог Вадим Карасев. — Другая модель: их могут заставить продать и приватизировать, чтобы покрыть разницу в 148 млрд грн. Это очень интересные активы».
Топовых клиентов позвали в другой банк
По некоторым данным, часть бизнес-империи Коломойского может отойти окружению Порошенко. А главным «бонусом» президента от национализации специалисты называют то, что он остался «первым среди олигархов» в стране. Ведь изъятие ПриватБанка означает де-факто развал империи Коломойского.
Однако сам олигарх остался не в накладе. Во-первых, избавился от токсичного актива (прибыль — выведенные деньги — разные эксперты оценивают в $4–5,5 млрд). Во-вторых, добился переоценки собственно активов в Украине. Подобную спецоперацию Коломойский уже провел в 2012 году, «положив» авиакомпанию «Аэросвит» (предварительно «повесив» на нее чудовищные объемы долгов, а маршруты и авиапарк вывел в пользу своей же компании МАУ). Собственно, своя «МАУ» в банковском мире у олигарха уже появилась.
Самых ценных клиентов ПриватБанка пригласили перейти в еще одно финучреждение с днепровской пропиской — А-банк. Его система онлайн-банкинга является клоном с «Приват24» (как, впрочем, и другая программная «начинка»). «Этот банк принадлежит не самому Коломойскому — он лишь партнер, а семейству Суркисов, — сказал нам Блинов. — Сам банк будет «клоном» Привата, резко уменьшенной копией».