...ли «оттепель» и на рынке кредитования. После обзвона 70 банков, можно сделать вывод, что таки наступила: весной народ кредитовало порядка 20 банков, а сегодня – около 30. Но несмотря на рост числа кредиторов, их займы по-прежнему доступны немногим: условия кредитов ужесточились. Так, многие банки увеличили первый взнос и уменьшили сроки кредитов, что выливается в неподъемные ежемесячные платежи.
А вот требования к заемщику стали немного мягче: меньше банков требуют посторонних поручителей (подходят и родственники), а некоторые дают кредиты и без поручительства. Но ваши доходы, как и прежде, должны быть в 2 раза больше, чем ежемесячные платежи. Правда, некоторые банки еще учитывают расходы заемщика. Например: платеж по кредиту составляет 5 тыс. грн. плюс банк «добавляет» 1,5 тыс. грн. расходов, получается, что ваш доход должен составлять не менее 13 тыс. грн.
На покупку жилья
В ходе обзвона было найдено всего 10 банков, готовых давать ипотеку (в апреле их было 9).
Что кредитуют. Банки по-прежнему кредитуют в основном «вторичку». На «первичке» они дают взаймы или на уже сданное в эксплуатацию жилье, или на квартиры в жилых комплексах, строительство которых сами финансируют и контролируют. Кстати, далеко не всегда банки активно рекламируют тот факт, что кредитуют недостроенную «первичку» – зачастую в конкретное отделение банка покупателя отправляет застройщик, при этом банк может и не давать кредитов на жилье клиентам «с улицы». Некоторые банки готовы кредитовать покупку залогового жилья («ПриватБанк», ПУМБ, «Финансы и Кредит», «VAB Банк» и др.), причем условия кредита обычно индивидуальны, в зависимости от залога и платежеспособности заемщика. Получить кредит на покупку земли сегодня нельзя.
В чем кредитуют. Как и в апреле, 8 из 10 банков дают кредиты только в гривне. Это объясняется запретом НБУ на выдачу валютных кредитов тем, у кого нет доходов в валюте. «БМ Банк», «КредитВест Банк» и «Украинский Бизнес Банк», которые дают кредиты в долларах, могут потребовать подтверждение валютных поступлений.
Под какие проценты. Вилка ставок с весны практически не изменилась: 15-40% годовых в гривне, 16-18% – в долларе. Низкие ставки в гривне – только по кредитам на строящееся жилье (банк «Киевская Русь» и «Кредитпромбанк») и по программе Государственного ипотечного учреждения. Но по ней банки пока не кредитуют (говорят, в ГИУ меняется руководство, и его деятельность пока заморожена). В то же время некоторые банки принимают заявки по кредитам от ГИУ, ожидая возобновления его программ.
На какой срок. Срок кредита – главная проблема ипотечных заемщиков, так как чем он короче, тем больше будет ежемесячный платеж. Самый неудобный кредит – на 1 год (к «БМ Банку» присоединился и «Первый инвестиционный»). Чаще всего дают ипотеку на срок до 5-10 лет, реже – на 20-30 (в основном банки, кредитующие новострой).
С каким взносом. Вилка размеров первого взноса та же, что и весной, – от 20% до 50%. Но банки стали чаще требовать от заемщика оплатить половину стоимости жилья.
На покупку автомобиля
Количество банков, которые кредитовали покупку авто, с весны не изменилось: их по-прежнему 12.
Что кредитуют. Большинство банков кредитуют покупку любых новых автомобилей. Исключение составляют лишь те, что сотрудничают с партнерскими автосалонами. Многие банки, которые не вошли в список, готовы одолжить денег на покупку залоговых авто. Получить кредит на незалоговое авто с пробегом – почти нереально. Лишь в «Украинском Бизнес Банке» сообщили о такой возможности.
В чем кредитуют. Главная валюта автокредитования, как и весной, – гривня: 6 из 12 банков кредитуют только в гривне, остальные готовы кредитовать в том числе в долларах и евро. Кстати, весной возможности занять у банка евро не было. Для получения валютного кредита придется найти подтверждение своим регулярным валютным доходам, хотя некоторые банки признались, что смотрят на это сквозь пальцы.
Под какие проценты. Ставки по автокредитам традиционно выше ипотечных. С весны они практически не поменялись: вилка ставок в гривне 18-40% годовых, в валюте – 16-18%. Как и по ипотечным кредитам, у банков, кредитующих в валюте, обычно выше комиссии за получение кредита. Сэкономить на кредите получится, взяв его у самого автодилера, если у него есть собственная финансовая компания: при определенных условиях (короткий срок, большой, порядка 60-70% первый взнос) кредит может быть либо беспроцентным, либо с минимальной ставкой (до 10% годовых в гривне).
На какой срок. Сроки, на которые банки готовы кредитовать покупку авто, с весны сократились. Теперь только 2 банка из 12 готовы давать автозаймы на срок до 7 лет (в апреле их было 6). У таких финучреждений срок кредита, как обычно, зависит от марки авто. Большинство же банков кредитуют покупку машин на 3-4 года. Есть и такие, которые дают возможность выплачивать автокредит всего 1-2 года.
С каким взносом. Купить авто без первоначального взноса нынче нельзя. Теперь банки обычно требуют от заемщика внести 30-50% цены авто из своего кошелька. Минимальный первый взнос – 15% (в «Индэкс-Банке» при гривневом кредите на недорогую иномарку), максимальный – 60% (в «БТА Банке», который, кстати, отказывается кредитовать авто из СНГ и Китая). Крупный первый взнос (порядка 70%) с вас попросят, если вы решитесь купить незалоговое бэушное авто. По залоговым – взносы, наоборот, обычно снижены (20-30%).
На бытовую технику и другие «полезности»
Кредиты в магазинах. Главная новость – возвращение кредитных менеджеров в торговые сети («Дельта Банк», «ПриватБанк», «УкрСиббанк» и Platinum Bank). Да еще и с «нулевыми» кредитами! Они, как всегда, не бесплатны. Реальная ставка – 30-40% в год (из-за комиссий и страховки).
Обычные условия кредитов в магазинах дороже (реальная ставка – до 80-85%): ставка 5-12% годовых, комиссия 1,5-4% в месяц, может появляться разовая комиссия и страховка от несчастного случая (1-1,5% в месяц от кредита). Если на таких условиях купить холодильник за 8 тыс. грн. (первый взнос 20-30%, срок – 6 мес.), то месячный платеж составит 1200-1400 грн., а переплата за весь срок – 1400-1800 грн. А по «нулевому» кредиту с первым взносом и на тот же срок платеж составит около 1200 грн., но переплата будет всего 460 грн.
Кредиты налом. Как и весной, нецелевые кредиты дают лишь 5 банков: OTP Bank, Platinum Bank, «БМ Банк», «Кредит Европа Банк», «Индэкс-Банк». Условия не изменились: ставка – 1-3% в месяц, комиссия за оформление кредита – 5-12%, ежемесячная – до 1,5-2%. В итоге реальная ставка достигает 70-80% годовых. Купленный таким образом холодильник выльется в 1650 грн. ежемесячного платежа и переплату в 1900 грн.
Под залог депозита. Несмотря на отмену моратория на досрочную выдачу вкладов, такие кредиты не умерли. Банкам выгодно, чтобы клиент оставил вклад, поэтому и предлагают ему кредит на более выгодных условиях (реальная ставка до 20-25%), чем кредит наличными (до 80% годовых) или кредитка (около 30-40%). Условия прежние: размер – 50-90% от суммы вклада, ставка – на 3-5% выше депозитной, срок – до 1 года, но не больше срока вклада. Также банки могут брать комиссию за выдачу. Здесь переплата по кредитному холодильнику не превысит 600 грн. (месячный платеж – 1400-1450 грн.).
Кредитные карты. Под залог вклада можно оформить и кредитку («Райффайзен Банк Аваль», «БТА Банк»). Здесь ставка на 3-5% ниже, чем по обычной беззалоговой кредитке («Райффайзен Банк Аваль», «ПриватБанк», OTP Bank). Ниже ставка может быть и по кредитке, открытой к зарплатной карточке (ПУМБ, «КредоБанк», «Хрещатик»). Лимит привязан к зарплате – от 50 до 400% дохода, ставка – 25-40% годовых. На таких условиях наш кредитный холодильник подорожает не более чем на 800-900 грн. (ежемесячный платеж около 1440-1480 грн.).
Прогнозы
Несмотря на то, что отток вкладов уменьшился и люди понемногу понесли деньги назад в банки, ситуация пока еще далека от того, чтобы банки снова стали активно кредитовать население – у большинства из них на это просто нет денег! И эксперты считают, что ситуация эта в ближайшие полгода-год вряд ли изменится.
«Возобновления массового розничного кредитования до конца этого года не произойдет», – уверен начальник управления розничного бизнеса OTP Bank Алексей Руднев.
Эксперты считают, что все будет зависеть от ситуации в политике и экономике.
«Если осенью нас ждет очередной виток кризиса, то кредиты будут недоступными для подавляющего большинства украинцев еще как минимум год-полтора. Если же осенью-зимой мы увидим первые признаки восстановления, то ближе к лету 2010 года можно ожидать постепенного увеличения объемов выданных кредитов», – считает зампредседателя правления «БМ Банка» Тарас Кияк.
«Первыми оживут массовое потребкредитование и кредиты на авто. А быстрого возрождения ипотеки ожидать не стоит», – добавил председатель инвестфонда «Ринако-прогресс» Георгий Кононов.
Но несмотря на пессимизм экспертов, в ближайшие месяц-два может увеличиться количество банков-кредиторов населения. Такой вывод можно сделать исходя из обзвона банков: примерно в 10 банках посоветовали перезвонить через месяц – возможно, тогда банк возобновит кредитование. Правда, скорее всего, его условия (сроки, ставки, первые взносы) не изменятся как минимум до середины осени.
29.06.2009 07:00