Для этого существует потребительское кредитование. Главное при этом – не лишиться работы, чтобы быть в состоянии отдать ссуду. Но это уже другой вопрос.
К потребительскому кредиту граждане Украины прибегают в трех основных случаях: если речь идет о приобретении бытовых товаров (мебели, электроаппаратуры, аудио- и видеотехники, компьютеров), автомобилей или жилья. Снижение ссудных ставок в прошлом году с 25% до 17,7 – 17,9% (в национальной валюте), а также рост доходов населения позволили нарастить объем кредитования населения с июня 2003 года по июнь 2004-го почти в 2,5 раза.
Однако если на Западе более половины населения (по различным данным – до 60%, с учетом недавно присоединившихся к ЕС стран Восточной Европы) в состоянии позволить себе делать приобретения в рассрочку практически по всем трем статьям, то в Украине отдают предпочтение «бытовой группе». Дело в том, что при средней зарплате по стране чуть более $100 большинству населения гораздо удобнее купить компьютер или, например, стиральную машину. Легковой автомобиль и квартира остаются «в дальней перспективе». Только недавно граждане начали брать кредиты на образование, лечение и отдых.
Поскольку уровень личных доходов украинцев, несмотря на повышение относительно января-мая 2003 года на 19,7%, все еще остается низким, общий объем потребительских кредитов в общем кредитном портфеле украинских банков составляет, по данным Ассоциации украинских банков, всего 12 %, или чуть более 8,7 млрд. грн. Для сравнения: среднее значение данного показателя по десяти недавно присоединившихся к ЕС странам Центральной и Восточной Европы составляет 18,8%, а в государствах «старого ЕС» - около половины. Конечно же, играют роль и процентные ставки по потребительским кредитам. В Украине даже после их снижения в минувшем году они оставались выше по сравнению с развитыми странами. В Англии, например, средняя стоимость потребительского кредита не более 4%, во Франции – чуть больше 6%.
Кстати, в США одно время стоимость ссуды на покупку легковых машин и недвижимости не превышала в процентном соотношении ставки рефинансирования Федеральной резервной системы – 1% (в настоящее время ставка составляет 1,25%). Впрочем, тогда американскому правительству нужно было срочно оживить ссудный рынок после затянувшейся рецессии. В настоящее время цена потребительских кредитов в Америке установилась на средней отметке 4,5% годовых.
Однако часть украинских банков после Нового года начала сворачивать свои кредитные программы, а остальные в большинстве своем подняли процентные ставки по ним. Причиной этого стал своеобразный «перегрев системы»: потребность населения в кредитах, причем не только в краткосрочных, но и долгосрочных (12 месяцев и более), превысила объем имеющихся в украинской банковской сети свободных ресурсов. При отсутствии долгосрочного рефинансирования коммерческих финансовых структур со стороны Национального банка Украины (подобный механизм широко применяется в зарубежной практике) украинские банки констатировали увеличение фактора риска невозврата кредитов - особенно долгосрочных - в валюте, чья доля в общем объеме кредитного портфеля банков выросла только за прошлый год почти вдвое – с 17% до 34%. Ведь в случае чего пробитую брешь оказывается нечем заполнить. В результате наметилась тенденция к уменьшению общего объема активов национальной банковской системы, что, как известно, способно стать первым шагом к снижению ее устойчивости.
Тревогу забил и Нацбанк. На недавней пресс-конференции исполняющий обязанности главы НБУ Арсений Яценюк начал предостерегать банкиров от того, о чем они и так были в курсе дела. «Что касается физических лиц, то объемы кредитов в иностранной валюте просто зашкаливают», - заявил А. Яценюк, посоветовав ограничить выдачу валютных кредитов физическим лицам. Однако попытка банков восполнить свои обязательные резервы активов за счет кассовой наличности (как в гривнах, так и в долларах) натолкнулась на запрет НБУ, оформленный в постановлении №257.
Данное постановление вызвало критику Киевского банковского союза. По мнению его главы, Леонида Черновецкого, это приведет к еще большему подорожанию кредитов. Однако, думается, в данном случае мера, предпринятая НБУ, выглядит оправданной. Ведь банки, как известно, занимаются не только кредитованием. Это и выплата социальных пособий, и зарплаты, и обмен валют, и другие операции. Так что вряд ли допустимо закрывать брешь в одном участке стены дома за счет другого.
В настоящее время ставки по долгосрочным (на 12 месяцев и более) кредитам физических лиц составляют: в гривнах – 24,93%, в долларах – 15,63%, в евро – 14,68%. Очевидно, что их дальнейшего повышения избежать не удастся, но, думается, это только отсеет потенциально неблагонадежных клиентов. Правда, сомнительно, что повышение это будет обусловлено постановлением НБУ №257 – механизмы ссудного рынка действовали и без него. А вот краткосрочных кредитов подорожание не коснется: в большинстве своем, как показывает практика, риск невозвращения у них меньше. Так что можно смело оформлять в рассрочку покупку нового компьютера, если вы на это уже решились…
14.07.2004 13:40