Кредитная безысходность

...непосильным грузом лежат на плечах многих наших соотечественников, не разрешается. Неужели цифры этой страшной статистики будут расти?!

Когда речь заходит о трудностях с кредитами, я вспоминаю своего бывшего сотрудника, который на пике цен с помощью ипотечного кредита купил квартиру в одном из областных центров Украины. За однокомнатное жилье, правда, в новостройке, он (с помощью банка) выложил $ 60 тыс. И хотя киевские цены на тот момент были еще выше, для региона, с его более низкими доходами, это была очень приличная сумма.

При этом регулярные платежи по кредиту, вместе с обычными тратами «на жизнь» для коллеги уже тогда шли впритык к его доходам. Но тогда все уповали на дальнейший рост – стоимости жилья, а вместе с тем и зарплат. Да и ощущение своего угла вместо съемной жилплощади заставляло многих забыть об осторожности и здравом расчете. Кризис показал не только ошибочность такого подхода, но и обнажил множество внутренних проблем нашей финансовой системы. А люди… люди остались со своими трудностями один на один.

В масштабах страны цифры получаются довольно внушительными. По данным парламентского Комитета по вопросам промполитики и предпринимательства, объем проблемных кредитов в банковской системе уже превысил 180 млрд. грн. По данным агентства Fitch за прошлый год, только в 12-ти рейтингуемых им крупных украинских банках доля просрочки по автокредитам возросла до 27 %, а по ипотеке – до 31 %. Точные цифры «проблемки» отечественные банкиры предпочитают не называть. Но и так понятно – заемщики, у которых деньги есть, свои обязательства погашают. Зато таких, у которых с финансами случился «напряг», становится все больше.

Об опасности, таящейся в валютных займах, сказано очень много. Но ситуацию пока не решился изменить никто. В итоге девальвации гривны в 2008 году стоимость взятых кредитов возросла сразу почти на 60 %. За посткризисные годы, на фоне роста цен и в большинстве своем замороженных зарплат, доходы граждан существенно снизились. Расчет на «авось выдюжим» для многих не оправдался. И вопрос – что делать с неподъемной ипотекой или автокредитом? – встал ребром.

Сейчас можно много сетовать на финансовую неграмотность наших граждан, которые не смогли просчитать нагрузку в виде выплаты кредита на свой семейный бюджет, погнались за менее высокой ставкой по долларовым займам, закрыли глаза на валютные риски, получая доходы в нацвалюте и т. д. Но полностью возложить вину лишь на граждан нельзя. Во многом виновны и банковские учреждения – ведь они, взяв недорогие займы на внешних рынках и у своих материнских зарубежных структур, активно раздавали украинцам именно валютные кредиты. При этом, в погоне за показателями и объемами, не слишком пристально проверяя доходы потенциальных заемщиков и иногда закрывая глаза на какие-то недочеты. И вообще наплевав на то, что единственным законным платежным средством в Украине является гривна (кстати, это прописано сразу в нескольких законах).

Зато теперь, когда погашать кредиты многим оказалось не под силу, банки, в лучшем случае, предлагают кредитные каникулы, в худшем – насчитывают штрафы и пеню за просрочку платежей, увеличивают процентные ставки или продают долги коллекторам. И начинают постепенно использовать принудительные механизмы. Кстати, у задолжавших больше 10 тыс. грн. могут быть проблемы с получением виз и выездом за границу – данные о них регулярно передают пограничной службе.

У заемщиков, попавших в затруднительное положение, не так уж много вариантов. Если человек сменил работу на менее оплачиваемую, или вовсе ее лишился, прощать долги никто, конечно же, не собирается. Это, как говорится, проблемы индейцев, которые шерифа не слишком волнуют. Поэтому все чаще речь идет о продаже объекта залога или об изъятии залогового имущества в пользу кредитора (банка). На деле же продажа кредитных машины или квартиры будет абсолютно неадекватной по отношению к той цене, которую за них заплатили. Ведь машина, получается, уже «бэушная», а стоимость квартир от пиковой упала едва ли не вдвое. Так что даже в случае продажи залога гражданин заемщик, который уже вложил немалые деньги – оформление, страховки, первый взнос, погашенная часть кредита и процентов – скорее всего еще останется должен банку. И последний имеет право обратить взыскание на другое имущество должника. После подобного взаиморасчета можно вообще остаться голым и босым. Такое, согласитесь, не многие выдержат.

Сколько раз уже говорилось о том, что финучреждения должны были разделить с заемщиками тяжесть кредитного бремени и либо скостить часть кредита, либо хотя бы уменьшить процентную ставку и размер регулярных выплат. Но банки предпочли прикрываться «интересами вкладчиков» и прочими своими обязательствами. Получается, на словах банкиры декларируют – мол, нам гораздо выгоднее дать им сейчас послабление и помочь заемщикам восстановить платежеспособность, нежели отнимать залог и морочится с его реализацией. А на деле все, в основном, ограничилось отсрочками, максимум на год. В нынешнем 2011-м многие из этих отсрочек заканчиваются. Но ситуация в экономике не развернулась в сторону роста: рабочих мест больше не стало, зарплаты не растут опережающими темпами, а инфляция не успокаивается даже летом. И отложенная проблема вновь становится остро насущной. Тем временем банки, еще не решив вопросы с имеющимися заемщиками, уже думают о том, как бы вновь запустить механизм активного кредитования – потому как деньги у них не могут лежать мертвым грузом, они должны работать и зарабатывать.

Почему-то до сих пор никого не насторожили все чаще повторяющиеся случаи самоубийств, когда люди уходят из жизни из-за невозможности вернуть долги и обеспечить семью. 62-летний пенсионер из Краматорска повесился из-за того, что не смог вернуть кредит в $ 10 тыс. В Мариуполе 31-летний рабочий поджег себя в офисе одной из коллекторских фирм, в которую банк передал его просроченный кредит на сумму 3,5 тыс. грн. (с пеней). Директор автосалона в Хмельницком застрелил себя в собственном авто после того, как с банковского счета исчезло 250 тыс. грн., которые он заплатил за кредит. До этого киевские партнеры бизнесмена обвинили его в присвоении денег. Уже после смерти оказалось, что это была банковская ошибка… Нашумевший случай произошел в Днепропетровской области, когда частный предприниматель из-за долгов перед банком застрелил жену, собаку, а затем и себя. 34-летний киевлянин не смог рассчитаться по автокредиту и выбросился из окна, оставив без кормильца жену и двухлетнего сына. А в Энергодаре при попытке ограбления аптеки был задержан 51-летний заемщик, не сумевший оплатить значительный кредит, с помощью которого приобрел бытовую технику…

Психологи отмечают, что мужчины обостренней, чем женщины, испытывают депрессию и принимают решение уйти из жизни – на них лежит обязанность обеспечивать семью, они реже обращаются за квалифицированной помощью. Вот и сводят счеты в четыре раза чаще, чем женщины. Кстати, специалисты телефонов доверия отмечают возрастание количества обращений с тем, что звонящие хотят покончить жизнь самоубийством. Причем около половины из них – именно вследствие невозможности погасить кредит.

Удивляет и безответственное отношение к проблеме со стороны государства, оставившего ее на рассмотрение участникам – кредиторам и должникам. При этом Конституционный Суд решил, что госисполнители могут попасть в жилье должника на любой стадии процесса о возврате долга. В этих условиях даже принятие законопроекта об ограничении размеров пени и штрафов за просрочку (иногда они превышают величину кредита) вряд ли существенно поможет должникам.

Кстати, кроме долгов по банковским кредитам, у населения еще «висит» 12 млрд. грн. задолженности за услуги ЖКХ. И правительство крайне заинтересовано в выбивании этих средств, для чего с нового года вернули пеню и собираются принять довольно жесткий Жилищный кодекс. А тем временем принимается решение о списании 24 млрд. долгов с негосударственных предприятий-потребителей газа… Сколько еще простых людей может быть доведено до крайности?