Многие остаются без работы, другим уменьшают зарплату, цены растут. Обещают повышение тарифов и понижение социальных выплат и льгот.
Конечно, только волшебник и владелец секретов индийских йогов и тибетских монахов может прожить вообще без денег. Но какие-то основные правила для тех, чей доход изменился не в лучшую сторону, все-таки есть. И сейчас самое время начать их соблюдать.
Системный подход
В семейном бюджете, как и в любом другом, есть два способа увеличить количество денег в кошельке или на банковском счету: или увеличить доходы, или уменьшить расходы. Отбросив первый способ как неактуальный в период кризиса, давайте обратим свое внимание на второй. На сокращение расходов то есть.
В этом месте вступает хор протестующих: «Как их сократить, когда и так ни на что не хватает? Отказываем себе во всем! Какое там откладывать и уменьшать! Не до жиру – быть бы живу!».
И далее по тексту.
Безусловно, легко не будет. Но давайте пробовать. Потому что абсолютно точно существуют люди, которые умеют вести домашний бюджет так, что умудряются откладывать на какие-то цели даже при минимальном доходе. Как и те, кто умудряется не только не откладывать, но и не дотягивать до конца месяца при доходе вполне приличном (читай – любом). Вы и сами видели таких людей, если подумать, как первых, так и вторых.
В чем же разница между ними? У тех, кому вечно не хватает денег (повторюсь, это может быть совершенно при любом уровне заработка, даже при очень высоком) есть кое-что общее.
Они, как правило, никогда точно не знают, куда именно потратили деньги. Примерно вспомнить могут, а вот в подробностях – нет. А из таких мелочей и подробностей складывается к концу месяца приличная сумма.
Итак, шаг первый – скучный:
Фиксировать расходы. Без этого очень сложно понять, где именно находится ваша «черная дыра», в которую утекают деньги.
Записывать можно в планшет, смартфон, компьютер, блокнотик, амбарную книгу – куда угодно. Главное – записывать все. Вообще все. Даже этот стаканчик кофе. Даже плату за проезд в маршрутке, чаевые официанту, спички, проездной на метро, случайно купленный пончик, одно пиво после работы в баре, короче – все.
Есть очень много полезных программ для этих целей, дабы не рекламировать, советуем обратиться к гуглу и спросить «Программы для учета личных финансов», там вам все подробно расскажут. Есть платные, есть бесплатные, для всех типов техники.
Можно собирать все чеки (но только чтоб все) и потом вечером записывать что и почем куплено убористым почерком в тетрадку учета/забивать в компьютер.
На этом и без того нелегком этапе главное себя не ругать и не винить. Вы – безмолвный наблюдатель за собственной расточительностью. Все. Эти данные вам нужны для дальнейшего анализа. Желательно понаблюдать за собой хотя бы месяц. Но в нашей критической ситуации, давайте ускорим сроки до недели, а потом просто умножим на четыре.
Шаг второй – аналитический:
Имея представление о том, что и куда уходит, можно начинать анализировать.
Почему лучше хотя бы месяц – потому что некоторые платежи нужно делать именно раз в месяц. Но они более или менее одинаковы, так что возьмем за константу.
Если вы пользуетесь программой, она вам и поможет. Если нет, делим листочек на две колонки и пишем над левой «Доходы». Над правой пишем «Расходы».
Теперь в левую колонку записываем все поступления, которые имеем в течение месяца: зарплату, постоянные подработки, и вообще, все, что поступает к вам регулярно. Для нерегулярных доходов мы тоже найдем место в бюджете, не переживайте. Пока – только то, на что можно точно рассчитывать.
1. В правую графу заносим, во-первых, обязательные платежи: за квартиру, все коммунальные, кредиты, плата за школу, за садик, и так далее. Вы лучше знаете, за что вам надо платить ежемесячно. (Хозяйке на заметку: если ваши платежи по кредиту превышают 25 процентов дохода, то дальновидным человеком вас не назовешь, да. Но все бывает и почти все исправимо при желании).
2. Теперь – проезд и расходы на работе. Запишите, во сколько вам обходится дорога, обеды и все прочее в течение дня.
3. Питание и бытовые нужды. Никуда не денешься, все должны есть, мыться, стирать и так далее. Запишите все, что вы покупали в течение отчетного периода из продуктов питания, напитков, бытовой химии, косметики – но только то, что для дома. Все походы в кафе, рестораны и так далее будут учтены отдельно.
4. Вот тут они и будут учтены: развлечения и траты вне дома. Сюда – походы в кино, театры, кафе, аквапарки и вообще все в этом роде.
Теперь, давайте подсчитаем, уважаемые кроты. Если сложив все из второй колонки вы получаете меньше, чем вписали в первую – то есть ваши расходы меньше ваших доходов, то позвольте вас поздравить. Если меньше более, чем на десять процентов – это вообще высокий класс.
Если расходы превышают доходы или еле-еле вписываются, значит, что-то неладно.
Теперь настало время для нового шага.
Шаг третий – рациональный:
1. Сбережения. Из суммы дохода вычтем 10 процентов (можно больше, но нельзя меньше). И забудем об этих деньгах насовсем. Они неприкосновенны. Храните где хотите, но желательно так, чтобы взять их было нельзя. Верите в депозиты – храните на депозитах. Верите в тумбочку – храните в тумбочке.
2. Обязательные платежи. Теперь вычтем из оставшихся 90 процентов доходов обязательные платежи. Все, этих денег тоже как бы нет.
3. «Целевые» деньги. А теперь опять вычтем некую сумму в фонд накоплений (это деньги на отпуск, на обучение, на ремонт, техобслуживание автомобиля, в общем – на какие-то крупные траты). Сумма в фонд накоплений на крупные траты может быть любая, проще всего подсчитать так: сумма траты поделенная на количество месяцев до траты. Сюда же можно включить обновление гардероба (потому что вот сезоны меняются и покупать вещи вам все равно придется, особенно для детей – лучше иметь запас на это).
Можно разделить сумму на несколько маленьких и копить отдельно: на отпуск, на ремонт, на шубу и т.п.
4. «Подарочные» деньги. Эту статью расходов можно не включать, но она, как правило, бывает не лишней. Это деньги на праздники, подарки близким и друзьям и так далее.
5. На жизнь. То, что осталось – это сумма, которая включает в себя питание, проезд (если это проездной или топливо и уход за машиной то либо сюда – либо в обязательные платежи, как удобнее), развлечения и все остальное.
Тут можно поступить так: если вы мега-дисциплинированный человек, можете разделить ее на 30 дней и стараться не превышать. Или вычесть закупки в гипермаркете раз в две недели и остаток разделить.
Если вы оптом не закупаетесь или траты в разные дни у вас отличаются, можно воспользоваться другим способом. Разделите эти деньги на 4,3. Это так называемое правило «Четырех конвертов». Один конверт – одна неделя. Главное в этом деле – не залезать в следующий конверт до истечения недели. 0,3 – это последняя или первая неполная неделя месяца.
Как работает. Допустим, вы тратите в будни меньше денег, а в выходные больше. Или вдруг в среду вам захотелось чего-то, что в бюджет дня не никак не впишется. Вы можете себе это позволить, с условием, что в четверг, наоборот, в чем-то себе откажете. Короче говоря, такая система дает возможность некоего люфта и создает иллюзию свободы, то есть переносится легче психологически. Главное, повторюсь, не «позволять себе что-то раз в жизни» каждый день.
Например: совокупный доход вашей семьи 6 тысяч гривен.
1. Минус 10 процентов на сбережения: 6000-600=5400
2. Минус обязательные платежи (квартплата 700, телефоны 200, интернет 80, садик 250, проездной 150, уход за машиной 280, топливо 600, развлечения 200): 5400-2460=2940
3. Минус «целевые» деньги (500 на отпуск, 200 на обновление гардероба, 200 на ремонт того, что первым сломается):2940-900=2040
4. «Подарочные» деньги: 2040-100(откладывая регулярно, накопите приличную сумму) =1940
5. Все, осталось на жизнь. Следуя правилу конвертов делим: 1940:4,3=451,2
Это содержимое одного конверта или сумма на неделю. Причем, на все – еду, шампунь, развлечения.
Маловато? Тогда следующий шаг.
Шаг четвертый – экономный:
Ищем, на чем можно сэкономить. Теперь, когда все траты у вас перед глазами, выберите те пункты, которые можно уменьшить. Только не трогайте первый – эти 10 процентов священны. Это ваша подушка безопасности.
Но, например, можно сэкономить на топливе, если ездить на работу на метро. Или отложить меньшие суммы на отпуск. Или дольше копить на ремонт и прочие отложенные нужды. Можно меньше разговаривать по мобильному или экономить электроэнергию и воду и меньше платить за коммуналку.
Впрочем, вы можете решить, что вам и столько хватит. Это уже личный выбор каждого. Через какое-то время, вы увидите, что главное в деле ведения бюджета – постоянность и скрупулезность. А еще обнаружите, что у вас есть свободные деньги, которые можно куда-нибудь вложить и получать дополнительную прибыль. Но об этом в следующий раз.
Кстати, о непостоянных доходах. С ними стоит поступать также как с постоянными: 10 процентов в сбережения, а остальное либо в конверты поровну, либо – на отложенные нужды. Но можно и просто потратить с удовольствием. Праздники делают нашу жизнь немного выносимее.
22.03.2014 09:00