…множество способов «честного» отъема денег у граждан. Но даже его перещеголяли в изобретении способов удержания на счетах средств своих клиентов украинские банкиры. Оговоримся, правда, с благой целью – упрочнить пошатнувшуюся было подпорку их бизнеса: депозитные вклады физических лиц (то есть вас с нами, уважаемые читатели).
Панацеей против оттока вкладов населения были признаны (и утверждены Нацбанком Украины): мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров и повышение процентных ставок по депозитам в национальной и иностранной валюте. В начале декабря НБУ рекомендовал банкам привлекать депозиты физлиц на срок до 1 года максимум под 15% годовых в гривнах и под 6% годовых в иностранной валюте, а на срок более 1 года – максимум под 17% годовых в гривнах и под 8% – в валюте.
Но обо всем по порядку. Для начала было бы неплохо прояснить, почему (и кем) сейчас развернулась столь ожесточенная борьба за наши кровные гривны и доллары с евро. А для этого не мешало бы знать об участниках сей «войны за депозит». Ведь банки хоть и стали частью нашей жизни (мы привыкаем пользоваться пластиковыми карточками, брать кредиты на покупку машины), но так и остаются для обывателя «закрытым государством». Мы не понимаем, например, сколько и как банки на нас зарабатывают.
Точка отсчета
В СССР существовало 4 банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы. Из всей четверки с «людьми с улицы» общались только сберкассы. В 1987 г. начались перемены – госбанков стало 6. Чуть позже стали появляться и негосударственные, или, как тогда их стали называть, коммерческие. В основном они жили по принципу «купил – продал», но была своя специфика: деньги юридических лиц (организаций) и бюджетные средства государства использовались для выдачи кредитов или приобретения «чего-нибудь». Основными источниками прибыли банков были инфляция, рост курса иностранных валют, проценты по кредитам и перепродажа бывшей соцсобственности.
Сейчас в стране 150 с лишним банков (правда, больше 20 находятся в состоянии ликвидации). Депозитов физических лиц (на 26 ноября) в них «крутится» чуть больше 44,6 миллиарда гривен (в том числе гривневые – 24,8 миллиарда гривен). За время кризиса в стране (до 3 декабря) сократились более чем на 2 миллиарда гривен, после чего ситуация несколько стабилизировалась и отток вкладов практически прекратился. Две трети базируется в Киеве, остальные – по крупным городам. Однако настоящих банков, работающих с населением и достойных его доверия, то есть прибыльных, прозрачных и доступных для вкладчиков, не так уж и много.
Крупняк и менялы
Наши банки можно условно разделить на 4 группы. Первые – крупные и универсальные, принимающие деньги от граждан и кредитующие бизнес. Они развивают корпоративное и розничное направления своего бизнеса. Это 10 крупнейших банков, имена которых практически не меняются на протяжении нескольких лет. Они аккумулируют большую часть денег, задействованных в системе. Здесь действует так называемое «правило Парето» – 20 на 80, то есть 20% крупных банков (лидеры всевозможных рэнкингов и рейтингов) стремятся контролировать 80% банковского бизнеса.
Вторые – некрупные региональные, ориентированные только на свой регион и обслуживающие его предприятия. Они помогают деньгам дойти туда, куда не дотягиваются крупные банки. Иногда работают и с «физиками», то есть частными лицами. Но этот круг узок, да и возможности невелики.
Третьи – «карманные», работающие на крупных и мелких олигархов. От размера «хозяина» зависит и размер банка. Они в основном существуют для того, чтобы выдавать на очень выгодных условиях кредиты предприятиям своего хозяина, особенно не заботясь о том, насколько эти кредиты эффективны и выгодны им.
Четвертый тип – «опасный», существующий за счет обменных операций. По сути, это меняльные конторы, скупающие валюту и вывозящие ее за рубеж. Правда, именно они обеспечивают хороший курс обмена валюты, столь выгодный нам. Можно сказать, что практически любой обменный пункт, стоящий отдельно, – «левый».
«Физики» в цене
В начале 2000-х годов наши банки и прочие кредитные организации улучшали свои показатели за счет осваивания «дыр», оставленных обанкротившимися «коллегами». Чаще всего это были услуги по кредитованию крупных компаний. Население наши банки за редким исключением мало интересовало. Затем ситуация изменилась: за 3 года только официальные доходы украинцев выросли в 3 раза! Естественно, банки стали развивать новые направления. Результат этой деятельности – появление все большего количества услуг и условий для физических лиц.
Розничный бизнес развивается сейчас в основном из-за потребности банков в новой клиентуре. В последние несколько лет отмечается высокий рост притока денежных средств на депозиты физлиц – 30 – 40% в год. Эти средства надо куда-то размещать. С другой стороны, из-за более привлекательных условий и низких процентов крупные корпорации начинают занимать денежные средства за рубежом. Отсюда – интерес банков к новому сегменту, розничному кредитованию. На данный момент только 5% населения Украины получает от банка кредиты, включая потребительские. Иными словами, в стране огромное количество платежеспособных клиентов, не пользующихся кредитами или услугами банков.
Рост востребованности розничных банковских услуг вызвал резкое обострение конкуренции, в первую очередь на столичном рынке. Оглядитесь – на каждом углу, в каждом издании можно увидеть рекламу банков и их новых услуг. Вот и повышение процентных ставок вписалось в общую «пропагандистскую кампанию» как нельзя кстати.
Так, по данным службы информационной поддержки Укрсоцбанка, их ставки по гривневым депозитам повышены до 18,5% годовых (ранее составляли до 15% годовых), по валютным депозитам – повышены до 11% годовых (ранее составляли до 8% годовых). «Аваль» повысил базовые «расценки» по вкладам «Новогодний» (с 8% до 10% в валюте и с 16% до 18% годовых в гривнах) и «Валютный» (с 6% до 8% годовых). Приватбанк – по гривневым депозитам до 18% годовых и по валютным до 10% годовых.
Так что решайте – нести ли вам свои сбережения в банк под «окрепшие» проценты или еще подождать. Правда, тогда ситуация в стране утрясется и банковская «шара» может закончиться. А так – с гордостью можете потом рассказывать детям, что внесли свою лепту в сохранение стабильности банковской (а то и финансовой) системы своей родины…
13.12.2004 12:54