Банковские сети
08.02.2005 13:07
…существенную разницу между которыми мало кто ощущает.

Политика наращивания регионального присутствия характерна не только для крупных банков, но и для небольших. В последнее время на этом рынке наблюдаются взаимонаправленные тенденции. Киевские банки все более активно идут в регионы, а «регионалы» пытаются закрепиться в столице – сразу несколько их за последнее время перевели сюда свои головные офисы. Наиболее привлекательными остаются города-миллионники и крупные промышленные центры. Райцентры считаются «черновой» работой, но и тут банки должны «засветиться».

В 2004 году крупнейшие банки преуспели в расширения себя любимых. Рекордсменом можно считать «Укрсиббанк», который за 2004 год открыл 306 отделений, хотя первоначальный план на прошлый год был на половину больше. Другие скромнее в своих показателях: «Аваль» – 145 (из них 130 полнофункциональные), «Надра» – 130, «Правэкс» – 30.

В настоящее время расширение сети – это отчасти не экономическое, а имиджевое решение. Открытие филиалов и отделений крайне затратная статья бюджета. Сумма инвестиций в каждом отдельном случае отличается и составляет десятки и сотни тысяч долларов. Капиталовложения в развития сети окупаются в течение нескольких лет, да и то в случае активного пользования банковскими услугами. Дело не только в отдаче от капитала, а в том, что отдельные банки, таким образом набивая цену (повышая капитализацию), готовятся к дальнейшей перепродаже. «Расфилиаленный» (пусть даже нерентабельный) банк продать проще, нежели средний, но «недоразвитый».

В последнее время украинские банки начали отрывать так называемые финансовые супермаркеты, где клиенты могут получить не только банковские, но и другие услуги. К таковым можно отнести страховые, пенсионные, инвестиционные, риэлтерские, туристические и т.д.

Финансовые супермаркеты появились более 20 лет назад, и они были открыты во многих странах мира. Их появление связано с разными причинами: во-первых, банки начали развиваться в разных направлениях бизнеса; во-вторых, финансовые супермаркеты стали новой банковской стратегией; в-третьих, ориентация клиентов на комплексные финансовые услуги.

Следует отметить, что стратегия финансовых супермаркетов оправдала себя для крупных финансовых групп. Для средних банков ориентация на диверсификацию заканчивалась менее удачно. Супермаркеты прошли несколько стадий развития, в результате чего некоторые функции отпали, а некоторые, наоборот, развились. Например, такая услуга, как страхование, на Западе имела свои сложности – там вполне успешно функционирует система продажи полисов через агентов. Украина пока идет по этому пути впервые, поэтому учитывать ошибки будет постфактум.

Из украинских банков ФС или их аналоги уже создали банки «Аваль», «Укрсоцбанк», «Кредитпромбанк», «Брокбизнесбанк», «Укрсиббанк». Территориальная конкуренция банков приводит к откровенным несуразностям. В одном из центральных, но малоактивных районов Киева открылся финансовый супермаркет одного их банков, и «специфика» ситуации заключается в том, что в 20 метрах находится другой крупный банк.

Значительное количество российских банков уже использует практику финансовых супермаркетов. С 2002 года имела место единая стратегия российских «Автобанка» и «Никойла», которая базировалась на развитии 5 направлений: услуг банка, инвестиционного банка, банка для частных VIP-клиентов, страховых услуг и банковского ритейла.

Финансовые супермаркеты могут быть ориентированы как на юридических, так и физических лиц, или на обе эти категории клиентов, а также в части предоставления определенного вида услуг (например, ипотечных). Главный тезис работы с частными клиентами состоит в том, что банк должен выполнять роль советника в принятии финансовых решений и в привлечении средств для их реализации.

Последним «писком» банковской моды стали разные формы самообслуживания, т.е. системы без привлечения труда операционистов, что, однако, является нормой банковского обслуживания на Западе. В отделениях самообслуживания устанавливаются банкоматы с функциями выдачи наличности и пополнения карточных счетов, оплаты различных видов услуг, а также получения различного рода банковской информации. Банк «Аваль» намеревается в текущем году открыть 100 – 150 отделений самообслуживания. Автоматизация технологий обслуживания клиентов позволяет существенно снизить операционные затраты банка. С другой стороны, для украинцев важен элемент личного общения с работниками банка, а не подход скорости обслуживания и стандартизированных технологий.

Рано или поздно даже самые закоренелые скептики должны будут признать полезность тесной дружбы с банками, и вовсе не потому, что банковская реклама станет более убедительной, просто клиент сам поймет, что финансовые советы банка более профессиональны, нежели домыслы на кухне…