Конечно, очень желательно при этом иметь депозиты. Однако даже при хорошей зарплате приобрести жилье или машину без помощи банка не всем под силу. Каковы же плюсы и минусы жизни в кредит?
Первый взнос растет как на дрожжах
Жизнь потенциальных заемщиков кризис разделил на «до» и «после». И если раньше практически каждый гражданин мог оформить кредит, то теперь подобная финуслуга стала для большинства недоступной. Особенно по ипотеке. Обжегшись на невозвратах платежей в 2008 году, банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам.
Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Государственного экспортно-импортного банка Украины, рассказала о том, что сегодня все финучреждения в первую очередь требуют подтверждения платежеспособности потенциального заемщика. Например, в 2007-2008 годах можно было показать «минималку», а на словах рассказать, сколько получаете на самом деле. Сейчас для оформления займа официальный заработок (документально подтвержденный) должен быть не менее трех-четырех тысяч гривен в месяц. Второй критерий – обязательный авансовый взнос, составляющий минимум 30 % от стоимости ипотеки. Впрочем, по словам Виктории, у каждого финучреждения своя стратегия кредитования, поэтому они выставляют дополнительные требования, чтобы сократить риски по невозврату платежей.
– Первый взнос по ипотеке и автокредитованию действительно вырос, – объясняет аналитик Александр Жолудь. – Сейчас он составляет 30–50 % от стоимости покупки. Также банки предпочитают предоставлять кратковременные займы, тем самым сокращая сроки их погашения. Сейчас лишь немногие финансовые учреждения дают 20 лет на погашение кредита, а в общей массе – десять, максимум пятнадцать лет. Более того, несмотря на разрешение кредитовать физических лиц в валюте, банки предпочитают одалживать гривни. В таком случае процентные ставки более высоки (в среднем от 14 до 19 % годовых).
Ипотеку лучше оформлять на готовое жилье
Изучая предложения финансового рынка, эксперты рекомендуют обратить внимание на срок кредитования и размер процентной ставки. Все просто: чем короче срок ипотеки и выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Она может быть переменной или постоянной. Размер плавающей ставки меняется один раз в установленный банком и согласованный с клиентом период (квартал, полгода, год), возможно, даже в сторону увеличения. Поэтому предпочтительнее оформлять заем на покупку недвижимости с фиксированной процентной ставкой.
По словам Александра Жолудя, лучше не брать кредит, если вы не уверены в своей платежеспособности вне зависимости от форс-мажоров. Ведь в случае просрочки платежа банк имеет право отобрать залог (то есть квартиру) и продать ее по заниженной стоимости (как минимум на 20 % ниже рыночной). Естественно, пропадет и квартира, и предыдущие взносы. Но и это не самое страшное. Александр объяснил, что, приобретая жилье в кредит, мы платим в 2,5 раза больше его реальной стоимости.
Подсчитайте сами: кроме первоначального взноса, процентов, которые вы будете выплачивать ежемесячно, придется застраховать недвижимость (0,4 % от стоимости квартиры), свою жизнь (0,5 % от стоимости жилья), также оплатить госпошлину (0,1 % и 1 % от стоимости недвижимости, которая указана в договоре купли-продажи). Также необходимо перечислить в Пенсионный фонд 1 % от стоимости, да и нотариус не даст о себе забыть: его услуги в среднем обойдутся в $ 250.
Во время кризиса строительство многих объектов было заморожено и не возобновилось до сих пор. Деньги люди уже вложили, а квартир все нет. Чтобы не попасть в такую ситуацию, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку либо на готовое жилье, либо на то, что уже построено минимум на 70 %. У застройщика же стоит поинтересоваться, какой ЖЭК будет вас обслуживать.
Золотые колеса
Автокредитование очень популярно в Украине. Об этом красноречиво говорит увеличившееся количество машин на дорогах.
Оформить заем можно как в банке, так и непосредственно в автосалоне. В салоне быстрее, но процентные ставки там выше. Зато о выдаче кредита или отказе в нем вы узнаете в течение дня (чаще через несколько часов), а в финучреждении придется ждать около четырех дней. Первоначальный взнос (до 30 % от общей суммы, но лучше, когда есть половина стоимости машины) здесь также необходим, без него начисляется еще более высокая процентная ставка. Также первоначальный взнос даст возможность получить «кредитные каникулы» – нулевую ставку в первые годы пользования займом.
Как правило, для оформления автокредита необходимо предоставить паспорт, удостоверение водителя, справку о заработной плате (как и в случае ипотеки, официальный доход человека не должен быть ниже трех-четырех тысяч гривен). Заявление установленного образца и анкету заемщика заполняют на месте. В банке также потребуют заверенную копию трудовой книжки, копию договора с автосалоном. Если же вы выбрали конкретную машину, то также нужно принести заверенную копию техпаспорта автомобиля. От состоящих в официальном браке финансовое учреждение может потребовать письменное согласие (взять заем на приобретение автомобиля) второй половины.
– Жить в кредит невыгодно, – уверен финансовый аналитик Эрик Найман. – Это дорогое удовольствие, которое никогда не окупится. Потому что новенькая машина, выезжая из автосалона, моментально снижается в цене на несколько тысяч. А переплатить за средство передвижения все равно придется. Так, к заявленным 15-20 % годовых по автокредиту сроком до пяти лет нужно будет оформить страховку собственной жизни (1-1,5 % от стоимости машины) и полный пакет КАСКО (6-7 % от стоимости покупки), плюс комиссионные. Автокредитование может стать выгодным только в случае акций, но и тут не следует забывать, что банк никогда не будет работать себе в убыток.
Ботинок в рассрочку
Магазины стали традиционной ловушкой для потенциальных заемщиков. Даже если вы пришли без денег, просто посмотреть на товары, это не значит, что вы уйдете без покупки. Ведь почти во всех крупных маркетах предлагают приобрести бытовую технику, электронику, мебель и даже обувь в рассрочку с нулевым взносом. Договор на покупку понравившейся вещи оформляется, как правило, на месте. Недаром потребительское кредитование в «банковском пироге» занимает 80 %. В результате вы становитесь счастливым обладателем телевизора или холодильника, однако за моментальное обслуживание и «сбычу мечт» придется расплачиваться высокими процентами – от 32 до 74 % в год.
Так же, как в ипотеке и автокредитовании, здесь важно официальное подтверждение зарплаты. В этом случае обращения начинают рассматривать с официального минимума, а на следующий день финучреждение вынесет вердикт: дают они вам деньги или нет. Многие банки пошли навстречу клиентам: увеличили срок кредитования, снизили обязательную к погашению часть займа и уменьшили в два раза плату за рассмотрение претензий клиента. Но вместе с тем повысилась комиссия и размер штрафа за просрочку платежа.
Чтобы получить потребительский кредит наличными, нужно предоставить в банк паспорт, идентификационный код, справку о насчитанной и выплаченной заработной плате за полгода, копию трудовой (контракта или трудового соглашения).
13.05.2011 12:00