Банкуем по-крупному!

Памятуя, что деньги – кровь экономики, а банки ее артерии, политики практически не лезли в эту сферу, за что им, в общем-то, большое спасибо.

За девять месяцев текущего года банковская система пополнилась 9 банками («Сигмабанк», «Престиж», «Дельта», «АИС-Банк», «Партнер-Банк», «Банк Богуслав», «Конкорд», «Ипобанк», «Финансбанк»). Всего по состоянию на 01.10.2006 г. в Украине функционировало 166 банков с количеством филиалов более 1,4 тыс.

Кроме этого, в Украине открыто представительство небольшого российского банка «Сатурн», а также скоро мы, возможно, увидим «Мотор-Банк» («финансовое дитя» запорожской «МоторСичи»). На подходе еще несколько новых банков, которые будут ориентированы на потребительское кредитование.

Некоторая часть банков первой 20-ки рейтинга уже продана иностранцам (в среднем получается 3-4 номинала по отношению к собственному капиталу банка). Другие только думают, но стоимость активов все равно несколько завышена (собственно, поэтому они и думают выгодно продаться). Даже небольшие банки пошли в ту же степь – «Легбанк» успешно выкуплен латышским «ОгресКомерцбанком».

Складывается ситуация, когда количество украинских банков уменьшается, а Украина стала ареной конкуренции европейского и российского капиталов. У европейцев большие финансовые возможности, а россияне больше понимают наш менталитет. Качество предоставления услуг выше у европейцев за счет годами отлаженных процедур.

Финансовая сторона деятельности банков впечатляет. По данным НБУ по состоянию на 01.10. 2006 года обязательства банков Украины увеличились на 34,9% и составили 254,1 млрд. грн., в т.ч. нерезиденты – 19,8%. Увеличение осуществилось в основном за счет роста вкладов населения - на 19,1 млрд. грн. (+ 26,3%), вкладов и кредитов других банков - на 19,7 млрд. грн. (+ 71,2%). Пускай никого не смущает рост взаимных кредитов-депозитов – это лишь перекладывание из одного кармана в другой. В целом, в структуре обязательств основное место занимают вклады и кредиты других банков – 18,6%, средства юридических лиц – 28,4% и средства населения – 36,1%.

У населения банки привлекали в основном срочные средства – 69,9 млрд. грн. (76,3%), тогда как средства до востребования составили 21,7 млрд. грн. (23,7%). Вклады в национальной и иностранной валютах разделились примерно 50/50.

В целом активы увеличились на 36,4% и составили на 01.10.2006 года 287,8 млрд. грн. Нерезиденты «накосили» 6% от общих активов. Увеличение общих активов состоялось за счет кредитования - на 73 млрд. грн. (+ 46,7%), из них: юридическим лицам - на 38,3 млрд. грн. (+ 35,2%), кредитов населению - на 28,7 млрд. грн. (+ 76,4%). Как видим, динамика кредитования населения куда выше других показателей.

За 9 месяцев текущего года прибыль банков составила 3,4 млрд. грн. (рост в 2,3 раза). По сравнению с соответствующим периодом минувшего года доходы банков увеличились на 9,8 млрд. грн. (+ 51,2%) и составили 28,8 млрд. грн. При этом затраты увеличились на 7,9 млрд. грн. (+ 44,7%) и составили 25,4 млрд. грн.

Примерный годовой рост банковской системы можно оценить в 30%, что крайне немало на фоне других отраслей экономики.

Усиление роли государства в экономике проявляется не только в том, что «Ощадбанку» вернули отсутствующую лицензию на кредитование юридических лиц (которую банк вымаливал длительное время). Кроме этого, «Укрпочта», по мнению НБУ, достаточно надежна для масштабных рисковых проектов, в частности, по выдаче наличности по пластиковым картам Нацсистемы массовых электронных платежей. Также с недавних пор недавно созданный «Дельта-банк» и рыночно малоподвижная «Укрпочта» решили выдавать кредиты населению. Цель объединения усилий понятна, однако механизм не ясен. Сложно представить картину, где почтовики оценивали бы имущество клиента или его финансовое положение. Также совершенно непонятно, как немолодые работницы «Укрпочты» будут оперативно осваивать банковские технологии.

Банкиры задумались и о клиентах, которые теряют на съеме средств не в «родных» банкоматах, и с целью снижения затрат клиентов (и популяризации пластиковых карт) объединяют свои банкоматные сети (например, система АТМосфера). В настоящее время Первый украинский международный банк (принадлежит бизнесмену Ринату Ахметову) сливает свою банкоматную сеть с рядом других банков (вероятно, среди прочих можно будет увидеть «Актив-банк», который тоже «коренится» в Донецке).

Если вы видите, что банк не проводит агрессивную политику, то увиденное, скорее всего, не банк. Ныне любое продвинутое финансовое заведение оглашает планы региональной и продуктовой экспансии. Например, итальянский UniCreditBank, выкупивший польский банк «Пекао» с его украинской дочкой, намерен разогнать свою сеть с нескольких до 70-80 отделений. Количество же разноплановых услуг уже просто приводит потребителя в растерянность.

Рынок финансово-кредитных услуг вырос не только в части банков, но в целом. И теперь банкам приходится конкурировать не только между собой, но и с кредитными союзами, институтами совместного инвестирования и т.п. Впрочем, иногда банки просто выводят свои услуги в отдельный бизнес - как в кредитные союзы, так и в инвестиционные фонды, которые дают более высокую доходность вложениям (до 200% годовых).

Следует заметить, что кредитные союзы предлагают более либеральные условия, что вряд ли когда-то будет сделано в рамках банковской системы. В деятельности кредитных союзов можно констатировать высокие ставки по кредитам (да и по депозитам ставки выше банковских - более 20% годовых), которые, однако, почти не отпугивают клиента, который хочет все, сразу и без аванса.

Заметим, что потребительские кредиты на разную бытовую технику имеют процент выше, чем ипотечные и автокредиты (ликвидный залог обеспечивает снижение рисков невозврата кредита). Правильные расчеты показывают, что эффективная процентная ставка по потребительским кредитам шкалит до 50% годовых, и именно поэтому многие банки приоритетным для себя избирают именно это направление.

Чем дальше, тем упрощаются возможности приобретения машины в кредит. В автосалонах «кредитные» покупки составляют до 50% от общего количества. Более того, банки всячески стараются мотивировать менеджеров автосалонов направлять «кредитных» клиентов именно к ним. Для повышения привлекательности автопродаж банки вводят новые схемы, которые включают системы техподдержки автолюбителей и прочие удобности, которые призваны создать у автолюбителей впечатление тотальной заботы о них.

Про банки на рынке ипотеки сказано много, вплоть до того, что в росте цен на недвижимость обвиняются именно банки (через инициирование повышенного спроса). И тут банки находят, чем прельстить клиента, когда выдают кредит не только на само жилье, но и на многочисленные затратные организационные процедуры.

Политические пертурбации привели к тому, что многие банкиры нынче получили кабинеты и мандаты. Наиболее интересная ситуация наблюдается в Киеве, где мэр и почетный владелец «Правэкс-банка» Л. Черновецкий перетащил в Киевскую горадминистрацию едва ли не все руководство своего любимого детища. Собственно, проблема не столько в этом, сколько в молодости и относительной неопытности (по крайней мере, в коммунальной сфере) команды Леонида Михайловича. В банковской сфере «Правэкс-банк» давно является притчей во языцех, в том смысле, что там молодой выпускник может через год руководить отделением. Чем бы дитя ни тешилось, абы банк не обанкротило…