Вряд ли на просторах бывшего Союза найдется еще одна нация, которая так любит постоянно жаловаться на экономические трудности, как украинцы. При этом у украинцев вот уже двадцать лет существует три стадии безденежья: денег нет, денег нет вообще, и надо бежать менять доллары. Но в последнее время к ним добавился ещё один, самый крайний вариант: надо бежать снимать депозит.

Это действительно самый крайний вариант, и не только для украинцев. Ведь если спрятанные под подушку доллары являются для населения эдаким финансовым НЗ, собираемым на особо важную покупку или просто на «черный день», то депозиты используют не как только способ хранения денег, но и в качестве дополнительного «заработка».

При ставке 15-18% годовых каждые положенные на счет 10 тысяч гривен дают доход в размере небольшой месячной зарплаты. А если на депозит положить 120 тысяч, то можно позабыть о бирже труда и объявлениях вакансий – или, образно выражаясь, раньше времени выйти на пенсию. При этом получая больше, чем многие старушки в вашем доме.

Однако украинский депозит хорош еще тем, что, даже положив на него сравнительно небольшую сумму (от 1 до 5 тысяч гривен), с которой никакого существенного навара не получишь, громадяне получают возможность защитить эти скромные сбережения от инфляции. Ведь вопреки заверениям правительства покупательная способность гривны постоянно падает, потому что постоянно дорожают товары первой необходимости, то есть продукты, лекарства, мыло, носки с трусами, проезд в городском транспорте. Украинское же правительство высчитывает инфляцию и паритет гривны по совокупию цен на вещи и услуги, которые большинство простых людей никогда не приобретает. Вот и выходит, что инфляция в Украине – она, прежде всего, для бедных. А у богатых она, может, и нулевая!


Еще недавно самой надежной защитой от инфляции были доллары. В день после получки многие украинцы шли в обменные пункты и конвертировали часть зарплаты в надежную валюту. Однако после 2008 года стала заметно падать покупательская способность и самого доллара. Когда-то на серо-зеленую «сотню» в Украине можно было неплохо прожить целый месяц, теперь же её хватает средней семье на неделю, да и то лишь на покушать.

Дополнительным стимулом в пользу депозитов стала… короткая память украинцев. Были позабыты финансовый кризис 2008-2009 годов и лопнувшие банки. Народ не боится пресловутого дефолта и доверчиво несет свои деньги в банки – хотя и не кладет их все в одну корзину. Как правило, суммы свыше 5 тысяч гривен делят на части и кладут вклады под высокий процент в 2-3 известных банка, пользующихся наибольшим доверием населения…

Согласно статистике Нацбанка, самыми крупными вкладчиками являются жители столицы: средний размер одного депозита в Киеве достигает 31,5 тысячи гривен! Это в три раза больше, чем в Донецке или Днепропетровске, и в 4 раза больше, чем в Харькове и Запорожье. Что касается «аграрных» областей (Ровно, Житомир, Кировоград), то там средний размер депозита физических лиц колеблется в пределах 4 тысяч гривен. Как видим, регионы Украины разнятся не только уровнем доходов населения, но и размерами его сбережений.

В целом же общая сумма депозитов украинцев составляет внушительную сумму: 434 миллиарда гривен на вкладах физических и более 220 миллиардов гривен на вкладах юридических лиц. Более полутриллиона гривен, или 80 миллиардов долларов, полтора годовых бюджета страны. И это заметим, не считая заграничных счетов украинской элиты!


Озвучивший эти цифры премьер Азаров тут же поспешил заявить, что «люди убедительно, так сказать, проголосовали своими сбережениями за национальную валюту, за национальную экономику и против призывов оппозиции» и тем самым выразили «абсолютно неоспоримое доверие к экономической политике правительства».

Ну, логика Николая Яновича известна: все, что в Украине есть хорошее, он ставит в заслугу своему правительству, а всё плохое списывает на «попередників» и оппозицию. Но всё же, есть ли хоть какая-то заслуга его правительства в росте размеров депозитных вкладов? А они, нужно заметить, за последние три года выросли почти в два раза: с 250 до 434 миллиардов (физлиц).

Что же выходит, жить стало лучше, жить стало веселее? Судить об этом по размеру сбережений населения было бы ошибочным. Хотя бы потому, что сама история показывает: люди начинают лихорадочно откладывать деньги как раз в ожидании чего-то нехорошего. Самые богатые клады были закопаны во время революций и войн. И то, что украинцы принесли в банки 434 миллиарда своих кровных гривен, не означает, что эти деньги у них лишние.

Условно депозитные вклады делятся на три категории. Крупные и сверхкрупные, сумма которых исчисляется миллионами, - это деньги бизнесменов или различные фонды (в том числе «общаки»), вложенные в свои банки. Иногда буквально в свои же, а чаще в банки, обслуживающие их круг знакомств. Эти vip-вклады приносят хороший доход, а их возвращение гарантируется, и отнюдь не бумажными обязательствами. Обычно это вклады людей (больших людей), которые пока не могут пристроить свои крупные суммы в бизнес, но вообще причин, по которым украинские миллионеры открывают депозитный счет в украинском банке, очень много.


Вклады средней величины (десятки и сотни тысяч гривен) обычно делают с целью либо сберечь деньги от инфляции, либо пожить на проценты, а часто с обоими намерениями. На вопрос «откуда?» не стоит давать скоропалительных предположений. Значительная часть таких сумм – это деньги от проданной недвижимости или автотранспорта. Причем, тут нетрудно сделать еще один вывод: чем дороже жилье в регионе, тем крупнее размеры депозитов его населения.


Столичная квартира стоимостью сто тысяч долларов при сдаче в аренду может принести владельцу до 10% своей стоимости в год. Проданная и положенная на депозит, она принесет минимум в полтора раза больше. Внук, превративший таким образом наследство бабушки и дедушки в банковский счет, будет получать ежемесячно кругленькую сумму, которая позволит ему не только не работать, но и взять в кредит автомобиль. Собственно, благодаря именно заоблачной стоимости столичного жилья в Киеве проживает больше всего подобных «трутней».

В регионах, где квартиры стоят в разы дешевле, и размеры депозитов у людей куда скромнее. На них не пошикуешь, но вот для выживания безработного может хватить, да и пенсионеру на лекарства они будут не лишними.

Дохода от минимальных вкладов (тысячи гривен) хватит разве что на хлеб – или на покупку раз в год какого-то подарка себе любимому, так что их делают не ради дивидендов. Обычно это накопительно-сберегательные вклады на тот самый «черный день», которого все мы ждем всю свою жизнь. И эти опасения с каждым годом подтверждаются все больше. Для большинства мелких вкладчиков «черный день» настает с попаданием в украинскую больницу, где даже элементарная операция на аппендиците требует немалых денег – иначе сунут в рот таблетку аспирина и отправят домой умирать.

Украинцев уже приучили собирать деньги: молодые родители собирают ребенку на будущую учебу, люди среднего возраста собирают себе «на операцию» в старости, а пенсионеры копят на свои похороны. Вряд ли это признак экономического развития общества, скорее наоборот. Вынуждая людей платить за всё, и тем самым вынуждая их откладывать всё больше и больше денег, государство не делает их богаче...

А вот, по мнению экспертов, у нынешнего депозитного бума в Украине есть еще одна причина, точнее даже две. Еще в 2009 году научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Всеволод Степанюк так охарактеризовал украинские банки:

«У нас подавляющее их большинство создавались для сбора денег с населения и вложения в коммерческие проекты акционеров этих структур. Такие банки выросли из тех трастов, которые в свое время «кинули» население. Мы это наблюдаем и сейчас – то есть, получая рефинансирование, депозиты населения, акционеры банка выводят эти деньги в свои коммерческие структуры».


То есть депозитный бум во многом вызван самими банками, устанавливающими привлекательные проценты для вкладчиков. Поэтому народ перестал прятать свои деньги под подушками, а понес их на депозиты. При этом, в отличие от подобного бума 90-х годов, банки не спешат «нацарювать и втикты», а активно вкладывают эти деньги… обратно в население. Точнее, в потребительские кредиты.


Их объемы росли так же стремительно, как и депозиты. На 1 августа 2013 года потребительские кредиты составляли уже 68,9% от общей суммы кредитов физическим лицам (190 миллиардов гривен) и продолжали увеличиваться – достигнув пика в преддверии новогоднего покупательского ажиотажа.

В этой странной схеме, по сути, банки играют роль посредника, которые берут деньги (на депозит) у одной части населения – и дают их (в кредит) другой, для покупок телевизоров, холодильников и мягких уголков. После чего взявшие в кредит будут отдавать свои деньги вкладчикам – при посредничестве того же банка. Разумеется, неплохо на этом зарабатывающего. Для оживления розничной торговли, бесспорно, эта схема делает очень многое. Для раздутия финансового пузыря ВВП тоже. Однако реальный сектор экономики от этого не получает ничего. Деньги не идут на создание предприятий и рабочих мест, они даже не тратятся на поддержку отечественного производителя – потому что в кредит покупают в основном лишь импортные товары…


Разумеется, что такой огромный объем денег не мог не привлечь к себе внимание алчущих. Как украинские депозиты, так и вообще финансовый потенциал украинцев, желают использовать в своих целях многие – в том числе и политики.

Так, например, на Евромайдане неоднократно звучали призывы ко всем гражданам забрать свои вклады из банков – и тем самым показать кузькину мать их владельцам и «режиму». Вот только незадача: работающие в Украине банки принадлежат разным юридическим и физическим лицам, и как сознательному украинцу сделать правильный выбор, чтобы не ошибиться? А вдруг он заберет деньги из банка, принадлежащего одному из вождей Майдана или спонсировавшего его олигарха?

А в это время власть устами Михаила Бродского, ставшего председателем Госкомпредпринимательства, заявила о желании принудительно уменьшить во всех работающих в Украине банках проценты по депозитам и кредитам, соответственно, до 6% и 12%. Формальный повод – это якобы «будет способствовать увеличению деловой активности».

Возможно, имеется в виду, что снижение ставки по кредиту позволит воспользоваться им двум категориям потенциальных «двигателей экономики»: начинающим бизнесменам и покупателям недвижимости. Ведь именно огромные проценты на бизнес отпугивает от кредитов массу активных, но простых людей – без всяких там связей, теневых капиталов и доступа к бюджету. А немалые ипотечные проценты тормозят развитие в стране строительства нового жилья.


Что ж, возможно. Но выгодно ли будет банкам выдавать такие кредиты? Ведь даже на Западе разоряется ¾ начинающих бизнесменов и не могут полностью выплатить кредит за жилье треть его покупателей. И если выбить обратно из физического лица небольшой потребительский кредит банку будет нетрудно (с помощью коллекторских фирм), то поди погоняйся за владельцем ООО «Пшик», задолжавшего сотни тысяч! Власть откровенно лукавит, когда заявляет, что снижение ставок по кредитам приведет к предпринимательскому буму.

Возможно, что цель власти – снижение ставок не по кредиту, а по депозитам. Если ограничить их прибыльность 6%, то поток народных денег в банки начнет сокращаться, и украинцы начнут искать иные способы вложения и сбережения. И вот тут есть мнение, что таким образом государство мечтает «впихнуть» народу свои облигации под 9% годовых. Занять деньги у собственных граждан, потому что больше никто уже просто так в долг не дает. А украинцы не будут выдвигать государству какие-то условия (как МВФ), покупая его облигации. К тому же «кинуть на бабки» своих граждан куда безопаснее, чем не вернуть дог могущественным иностранным кредиторам…

Только экстренная и самая важная информация на нашем Telegram-канале