В Верховной Раде зарегистрирован новый законопроект Кабинета Министров о реструктуризации валютных вкладов населения. Как и первоначальный законопроект, который голосовался еще летом прошлого года и был ветирован Президентом, новый законопроект может постичь та же участь, потому что процент валютных кредитов очень большой. Ипотечных кредитов было выдано на порядка 1 млрд долл. В старом законе говорилось о 4 млрд долл., то есть, грубо говоря, это четвертая часть всех кредитов. Одним из аргументов неподписания предыдущего закона Президент назвал скорый крах банковской системы, – тогда говорилось о порядка 76 млрд грн убытков банков от действия предыдущего закона. В новом законопроекте делим на четыре – получается 20 млрд, что в нынешней ситуации тоже много.
Что касается самого законопроекта и предложений по реструктуризации кредитов. Одна статья, на которую надо обратить внимание, это порядок реструктуризации в целом. В Законе использован следующий подход: берется остаток по кредиту в валюте, пересчитывается по нынешнему курсу, плюс проценты. К примеру, если человек в 2012 году взял кредит на покупку квартиры на 50 тыс. долл. на 20 лет под 15 % годовых и сделал первый взнос в 5 тысяч, то у него осталось 45 тыс. Пять лет он выплачивал кредит по классической схеме. На 2016 год у него остается задолженность в 35,8 тыс. долл. Переводим по нынешнему курсу НБУ, – грубо 25 грн/долл., хотя и это все равно заниженный курс, – в гривнах у него остается долг в 912 тыс. гривен. Если этот человек не подпадает под статус участников АТО, которые оформляли жилье себе или на родственников, а просто купил квартиру сам, банк должен ему простить 25 %, то есть 228 тыс. грн. Итого, остаток по его долгу составляет 684 тыс. грн. Далее он платит по тем же условиям кредитного договора, то есть, 15 % на 15 лет. Итого ежемесячный платеж будет составлять в среднем 12 350 грн. В нынешних условиях эта сумма является просто неподъемной. Например, человек в 2012 году получал зарплату 10 тыс. грн, платил 560 долларов по курсу 8, – тогда это было около 5 тыс. грн, и еще 5 тыс. у него оставалось на жизнь. Сейчас у него зарплата осталась такая же, ведь работодатели не особо ее индексировали, потому что не из чего, а платить каждый месяц по кредиту 12 тыс. грн он не способен. Для такого человека практическое применение нового закона сложно. Но даже если, допустим, взять социальное жилье, 50 % – это половина суммы (на нашем примере, около 450 тыс. грн). То есть, он вынужден будет платить по 8 тыс. грн при средней зарплате по Украине в 4 400 грн. Кто сможет сейчас потянуть даже эту сумму?
Банки еще прошлым летом, да и с весны разрабатывали программы реструктуризации, они и так шли и на прощение, и на отсрочку платежа, потому что понимали, что им проще получить хоть что-то, чем не получить от человека ничего. Тогда и родился еще один закон для связки о признания физического лица банкротом, чего раньше не было.
Одной из причин, почему банки не смогут выполнять новый закон, является то, что, кроме кредитов, у банков есть еще и валютные депозиты. Так откуда они будут брать эту валюту? А в законопроекте о реструктуризации просто прописано: «банк обязан». Кстати, в конце есть интересная норма, что банк имеет право применить ставку меньшую, чем было прописано. Это тоже что-то непонятное – банки будут себе в убыток уменьшать ставку и дальше? Или применить большую процентную ставку или реструктуризировать – 25, 50, 70 % для некоторых физлиц? Если так, тогда это очень сложно выполнимый закон.
Кроме того, в переходных положениях еще один момент. Нынешним законопроектом отменяется действие другого закона от июня 2014 года, – о моратории на взыскание имущества граждан Украины, которое предоставлено под обеспечение кредитов в иностранной валюте. В нем сказано, что по ипотечному кредиту, банк не может изъять квартиру по кредитам в иностранной валюте. Этот закон приняли для людей, которые не могут выплачивать кредит из-за общей ситуации в стране, а сейчас его предлагают отменить. В новом законопроекте о реструктуризации кредитов написано, что в течение 3 месяцев человек должен подать реструктуризацию. То есть, если человек ее не подал, а закон отменили, человек платить не может – у него забирают квартиру, и иди на улицу. Вот такое «улучшение».
Как можно решить эту ситуацию и проблему? Можно было либо разработать типовой документ по реструктуризации. Кабмин мог сделать это сам либо дать такое задание НБУ, чтобы не было подобных законов, потому что банк обязан выполнять этот закон. Также есть очень много других норм, и не только этого закона, которые вступают позже. Это будут либо суды, либо еще что-то.
Кстати, когда был принят первый законопроект о реструктуризации кредитов, многие банки шли навстречу валютным заемщикам, - либо уменьшали ставку, либо закрепляли какой-то стандартный платеж исходя из доходов человека. Они предлагали: «Можешь платить 8 тысяч – плати восемь, без процентов. Мы все понимаем, плати сколько можешь, если улучшится курс, будем с помощью договоров это все регулировать».
Также, в новом законопроекте можно было бы разработать и другой механизм. У банков есть как кредиты, так и депозиты: кто-то хочет забрать свой депозит, а банк говорит, что «денег нет, не выплатим», а у кого-то есть кредит, то есть на половину суммы человека, который взял кредит на квартиру. У него есть какая-то определенная сумма. Банк мог бы отдавать меньшую сумму человеку, у которого есть депозит, а он своим депозитом «перекрывает» ему кредит. Но пока ничего этого не делается.