Определите какой именно кредитный продукт вас интересует
В целом все кредитный продукты можно разделить на следующие виды:
1. Кредит наличными
Деньги выдаются все сразу, потом ежемесячно необходимо погашать кредит.
Кредит наличными может оформляться как с залогом (транспорт, недвижимость), так и без залога. Как правило, залог потребуется если вы хотите оформить в банке крупную сумму кредита (от 50 000 и более). Кредит наличными также может оформляться как кредит с поручительством (как правило супруга/ги, ближайших родственников), так и без поручителей. Залог и поручительство служат дополнительной гарантией возврата кредита для банка в случае, если у него возникают какие-либо сомнения, что вы вернете деньги (например, если у вас рисковая профессия: моряк, дальнобойщик, шахтер и т. п.), либо же в случаях, когда банк сомневается, что у вас хватит финансовых ресурсов для обслуживания кредита (маленький рабочий стаж, молодой возраст и т. п.).
Как правило, кредит наличными в Украине предоставляется при наличии документов о доходах (справка о доходах, декларации из налоговой для предпринимателей, справка из пенсионного фонда для пенсионеров и т. п.). Также на рынке есть кредиты и без справок о доходах. Зачастую они немного дороже, чем кредиты со справками, так как для банка это большие риски.
Кредиты наличными выдаются на небольшие суммы (в среднем до 50 000 гривен) и на средние сроки: как правило не более 3-х лет. Хотя на рынке есть предложения и на большие суммы и на большие сроки: до 5-7 лет (но это исключения из правил).
При оформлении кредита наличными клиент, как правило, несет следующие расходы: единоразовая комиссия за выдачу кредита (% от суммы кредита), ежемесячная комиссия за пользование кредитом (% от изначальной суммы), процент за пользование кредитом (годовой процент, начисляемый на остаток задолженности), страховка (берется сразу за весь срок пользования кредитом и нередко достигает 15-25% от суммы кредита). Таким образом, эффективная ставка по кредитам наличными стартует от 60-70% годовых и может достигать 120-150% годовых. На небольших сумма переплата не так ощутима, но если пересчитать в % отношении, получаются вполне серьезные цифры.
2. Кредитные карты
Кредит предоставляется в форме возобновляемой кредитной линии. Клиент может многократно снимать сумму в пределах лимита. Например, банк вам оформил кредитную карту с лимитом 10 000 гривен. Вы сразу же сняли 7 000 гривен. Доступно еще к снятию – 3 000 гривен. Через пару дней вы погасили 2 000 гривен. Сумма доступного лимита для снятия у вас составляет 5 000. Вы опять можете пользоваться кредитными деньгами. Плата за пользование кредитными средствами с карты начисляется только на фактически использованную сумму. То есть в нашем случае после снятия 7 000 гривен, проценты начисляются на 7 000 гривен. Однако не стоит сильно обольщаться. Банки никогда себя не обидят в плане заработка. При пользовании картой может быть комиссия за годовое обслуживание, ежемесячная комиссия от суммы лимита, комиссия за снятие денег в кассах и банкоматах, годовой процент за пользование кредитом (от фактически использованной суммы).
Но! Если кредитной картой пользоваться умело – это очень выгодный инструмент и незаменимый помощник при нехватке денег до зарплаты:
- Если вы рассчитываетесь картой в магазине – комиссии за снятие денег нет (а это существенная экономия), наоборот, многие банки будут возвращать вам или определенный % суммы покупки или начислять всевозможные бонусы, которые потом можно монетизировать.
- Многие банки предлагают кредитные карты с льготным (грейс) периодом, который может достигать 60 дней и более. То есть, если вы воспользовались кредитным лимитом и вернули деньги на карту в течение льготного периода, то годовой процент банк вам не начисляет. Это очень хороший финансовый инструмент, когда необходимы деньги на короткий срок и не хочется занимать у знакомых.
Таким образом, кредитная карта является более продвинутым и удобным инструментом по сравнению с кредитом наличными. Оформляешь один раз, а пользуешься кредитом постоянно. Но данный инструмент интересен только в том случае, если им грамотно пользоваться. В противном случае расходы по кредитной карте могут превосходить расходы по кредиту наличными в несколько раз. Иначе какой смысл бакам так активно рекламировать и продвигать именно кредитные карты?:).
Выбор кредитно-финансового учреждения, в котором можно оформить кредит
Эта задача посложнее первой. От выбора кредитных предложений банков просто глаза разбираются. Сейчас активно в Украине кредитуют порядка 12-15 банков (наиболее заметные из них: Альфа, Ренессанс, ФИДО, ОТП, Платинум, Михайловский).
Однако, всегда необходимо помнить простую истину – банк вам не друг, его задача заработать на вас как можно больше. Для этого он будет предпринимать всякие заманчивые действия. Будьте бдительны.
Самый надежный способ, это конечно иметь знакомого в банке, который поможет разобраться во всех кредитных предложениях, указать на все подводные камни. Также не помешает поузнавать за тот или иной банк у друзей, знакомых, которые уже имели опыт оформления в них кредитов.
Еще один вариант – обратиться к профессиональным финансовым консультантам (кредитным брокерам).
Что делает кредитный брокер? Кредитный брокер рассказывает вам все имеющиеся варианты по кредитам, объясняет все скрытые комиссии и подводные камни. Брокер должен вам посчитать реальную стоимость кредита, а не то, что рекламируют банки. Брокер имеет возможность вместе с вами оформить пакет документов и самостоятельно разослать его по банкам, затем ознакомить клиента со всеми имеющимися вариантами (какую сумму, на какой срок и на каких условиях согласовал вам тот или иной банк). Таким образом, брокер частично делает работу за вас (анализируя предложения разных банков, направляя заявки по всем возможным банкам) и за банк (консультирует клиента, оформляет с ним пакет документов). Естественно, что услуги брокера не бесплатны. НО! Если брокер сделал свою работу качественно и подобрал вам самый оптимальный для вас вариант из имеющихся, то вы сэкономите очень и очень много денег (40-50% от суммы кредита минимум, ведь зачастую за 3 года пользования кредитом клиенту приходиться возвращать сумму в 1,5-2 раза больше от изначально полученной). Если вы слабо ориентируетесь в банковском тематике и у вас нет знакомых, кто бы вам мог помочь – однозначно необходимо обратиться к кредитному консультанту. Это как при покупке или аренде квартиры: мы всегда обращаемся к риэлторам, которые помогают найти объект, сторговаться, а затем помогают оформить сделку юридически грамотно.
При выборе брокера следует обращать внимание на следующие вещи:
- Если брокер говорит вам, что услуги совершенно бесплатны и ему заплатит банк за привлечение клиента – бегите от такого брокера как можно быстрее. Ведь мы помним, что банки себя не обидят и вознаграждение брокера уже «зашито» в стоимость кредита. Брокеры, которые не берут комиссию за свои услуги – работают к конкретным банком и продают самые дорогие его продукты. Это закон.
- Если брокер говорит вам, что его услуги стоят 40-50% от суммы кредит (так как надо делиться с банком) – бегите от такого брокера. Это мошенник, который в сговоре с сотрудником банка. Кредит то вам выдадут. Но через некоторое время может оказаться, что должны вы в 2-3 раза больше чем брали изначально. И будите вы долго и печально ходить в банк, милицию, суд и т. д.
Профессиональный сертифицированный брокер – это независимая организация, которая в первую очередь защищает интересы клиента. Брокер – это адвокат клиента при работе с банком. Брокер заинтересован подобрать клиенту действительно самый оптимальный кредитный продукт. Услуги брокера стоят в среднем -15-20% от суммы кредита. Но это все равно дешевле, чем обращаться в банк напрямую или к «серым» или «черным» брокерам. Среди активно работающих кредитных брокеров в Украине можно выделить: он-лайн сервисы «Creditok.com.ua», «Helpcredit.com.ua»,«Credit4you.com.ua»,«Fast-credit.com.ua», «Bankomate.com.ua»,а также, компанию, которая имеет более 120 точек продаж по Украине - «Национальный Центр Финансирования» (данные с сайта ncf.org.ua)