...свои кровные хитрым и оборотистым ловчилам из различных «Рогов и копыт». Да и вообще, все, кто сталкивался с получением кредита, имели счастье воочию убедиться, насколько сильно расходятся обещания, которые сулит реклама банка или кредитного союза, с действительностью. И, кстати, если с банками все более или менее ясно, то кредитные союзы - довольно непривычная для нашей страны форма деятельности. Пример тому - обернувшаяся не так давно скандалом история работы кредитного союза «Берлинер Баушпаркассе».
Сия организация предлагала фантастические для нашего рынка условия по кредитованию жилья - под 4,6 - 6,4 % годовых сроком до 30 лет. Правда, перед этим сотрудники учреждения 25% от суммы займа предлагали положить на депозитный счет кредитного союза. В конце октября 2007 года Государственная комиссия по урегулированию финансовых рынков Украины аннулировала лицензии «Берлинер Баушпаркассе» и исключила его из реестра кредитных союзов Украины.
На примере этого случая мы решили разобраться, как подобное случается, почему «ведутся» на недостоверную рекламу «маленькие украинцы» и что делать, чтобы не оказаться без денег. Обо всем этом корреспондент From-UA расспросил директора департамента Государственной комиссии по надзору за кредитными учреждениями Андрея Оленчика.
From-UA: - Андрей Ярославович, в октябре прошлого года Государственная комиссия по урегулированию рынков финансовых услуг аннулировала лицензии и исключила из реестра кредитный союз «Берлинер Баушпаркассе». Почему это произошло, за что их наказали?
А. Оленчик: - Не надо было быть гением финансовых наук, чтобы понять: то, о чем говорилось в рекламе кредитного союза «Берлинер Баушпаркассе», мягко говоря, не совпадает с тем, что заявлено в документах, предоставленных учреждением во время получения лицензий в июне текущего года.
Согласно законодательству, каждый кредитный союз предоставляет нам пакет документов, среди которых, кроме образцов договоров, которые организация планирует заключать, должны быть также внутренние положения, регламентирующие финансовые услуги, решения наблюдательного совета об установлении процентных ставок и другие документы. Они вычитываются нами «до дыр».
Именно несоответствие условий, заявленных в рекламе и в этих документах, вынудили нас уже в сентябре начать служебную проверку «Берлинер Баушпаркассе». В процессе проверки были обнаружены нарушения. На самом деле, под низкие проценты можно было взять кредит только в том случае, если положить на депозит 20 - 25 % от суммы займа - под 5% годовых. И только через какое-то время, это как минимум месяц, но были и десятимесячные программы, предполагалось, что кредитным союзом будет приниматься решение о выдаче кредита.
На тот момент, когда Комиссия по урегулированию финансовых рынков приняла решение о прекращении деятельности «Берлинер Баушпаркассе», кредиты еще массово не выдавались, их было выдано всего два. Зато активно привлекались депозитные вклады.
From-UA: - Каковы были версии Госкомиссии, почему так происходило?
А. Оленчик: - Версий было две: либо реализовывалась некая не совсем честная схема, поскольку ничего подобного не было заявлено в документах, предоставленных союзом при получении лицензий, либо имела место недостоверная, не соответствующая действительности реклама, так сказать, «замануха». С такими вещами мы тоже неоднократно сталкивались и довольно жестко на них реагируем.
Первая же попытка представителей комиссии попасть в офис «Берлинер Баушпаркассе» для проверки ее работы завершилась ничем. По адресу на улице Федорова, который был указан в регистрационных документах, никакого офиса кредитного союза не было. Что касается офиса компании в торгово-офисном центре «Арена-класс», то по тому адресу находилось одно из подразделений «Берлинер Баушпаркассе», которое арендовало офис по договору субаренды. Главным офисом по регистрационным документам выступал все же офис по улице Федорова.
Кроме этого, сотрудники кредитного союза говорили приходившим к ним людям о принадлежности «Берлинер Баушпаркассе» к финансовым структурам Германии. На самом деле, кредитный союз при всем своем желании не может быть «дочкой» немецкой фирмы, поскольку в украинском законодательстве такой формы собственности кредитных союзов не предусмотрено. Кредитный союз может быть учрежден только группой физических лиц (минимальным количеством - 50), и ни о каком праве собственности тут речи быть не может. Подобные рассказы должны были подтолкнуть потенциальных вкладчиков к быстрому принятию решений. Это должно было создавать дополнительный положительный антураж. Но все это, конечно же, глупости. Также кредитный союз не может входить в состав международной финансовой группы, поскольку это опять же не предусмотрено законодательством.
Мы сделали запросы по поводу «Берлинер Баушпаркассе» в посольство Германии в Украине, МИД и другие учреждения, чтобы установить возможное существование связей «Берлинер Баушпаркассе» с немецкими учреждениями, в частности, с той компанией, на которую ссылались в кредитном союзе. Получили ответ, в котором говорилось, что действительно подобная фирма в Германии существует, она зарегистрирована в 2004 году, но она не является выдающимся игроком ипотечного рынка этой страны и никакого отношения к нашей «Берлинер Баушпаркассе» не имеет.
From-UA: - Как развивались бы события, если бы Комиссия не прекратила деятельность «Берлинер Баушпаркассе»?
А. Оленчик: - Возможны были два сценария развития: пессимистический и оптимистический. Пессимистический - в случае, если никто и не собирался выдавать кредиты. А это криминал. И оптимистический - если кредиты все-таки планировалось выдавать. Но в данном случае мы имеем схему с огромными рисками для вкладчиков.
From-UA: - Поступали ли к вам жалобы от вкладчиков?
А. Оленчик: - Обращения от вкладчиков были. Свои деньги в кредитный союз успели вложить около 30 человек. «Берлинер Баушпаркассе» успела привлечь не больше одного миллиона гривен. Руководство союза сняло деньги вкладчиков со счета и исчезло в неизвестном направлении.
From-UA: - А сколько в последнее время в Украине обнаружено кредитных союзов-мошенников?
А. Оленчик: - Не больше, чем среди банков или страховщиков. Если оценивать количество сомнительных схем, то ли с точки зрения их финансовой принадежности, то ли с точки зрения их соответствия законодательству, процент обнаруженных финансовых схем от общего количества кредитных союзов будет не большим, возможно, даже меньшим, чем среди других видов финансовых учреждений.
Просто ситуация с «Берлинер Баушпаркасее» приобрела серьезный публичный резонанс. Они довольно агрессивно проводили свою рекламу, привлекая тем самым всеобщее внимание, в том числе и журналистов. Из-за единиц, таких как «Берлинер Баушпаркассе» и нескольких десятков неблагополучных союзов, тень падает на весь рынок. За все время существования комиссии таких случаев зафиксировано десятка два, не больше.
Другое дело, что было определенное количество кредитных союзов, к которым были серьезные претензии по их финансовому состоянию. Но также и у Нацбанка есть претензии к ряду банков, или у нас к ряду страховщиков, или у комиссии по ценным бумагам к ряду участников этого рынка. Неблагополучных кредитных союзов на старте в 2004 году было около 130. Сейчас их количество уменьшилось до 40.
From-UA: - Как можно избежать мошенничества? На что стоит обращать внимание?
А. Оленчик: - Каждый случай абсолютно индивидуален, и, в первую очередь, надо быть очень внимательными и осторожными. Но есть некоторые общие признаки, на которые можно ориентироваться. Во-первых, если кредитный союз предлагает фантастические условия предоставления тех или иных финансовых услуг, как правило, это предоставление кредитов или привлечение депозитов, и эти условия значительно отличаются от среднестатистических по рынку, то так не бывает.
Тот же «Берлинер Баушпаркассе» предлагал кредит на срок до 30 лет под 5% годовых. Это ненормально для рынка, и такие вещи должны настораживать. Это может быть какая-то схема. Это может быть, как я уже говорил, недостоверная реклама, а на самом деле реальные условия значительно отличаются от того, что заявлено в рекламе. Этим, кстати, грешат все финансовые учреждения, но особенно показателен этот момент в работе банков в сфере потребительского кредитования - они скрывают реальные процентные ставки по кредитам. Кредитные союзы в данном случае ведут более честную политику. И в первом, и во втором случае с подобной структурой, думаю, связываться не стоит.
Второй признак. Если человек приходит в офис кредитного союза, он имеет право на получение информации. Ему обязаны показать устав, годовой финансовый отчет, подтвержденный аудитором, и все внутренние положения кредитного союза, особенно те, которыми регламентируются условия предоставления тех или иных финансовых услуг. Если вам отказывают, это является вторым признаком ненадежности учреждения.
И в-третьих, очень внимательно читайте договор, который вам предлагают подписать. Потому что именно в строчках, напечатанных мелким шрифтом, очень часто и кроются основные проблемы. Этим грешат все участники финансового рынка.
Если речь идет о больших деньгах, прежде чем принимать какое-либо решение, рекомендую посоветоваться с юристом, пройти экспертизу. Так как на самом деле содержание договора может очень серьезно отличаться от того, что говорится в рекламе и на что был сориентирован человек. Это могут быть определенные нюансы с возвращением или выплатой процентов, возвращением тела депозита и так далее. Если вы подпишете такой договор, мы потом уже ничем помочь не сможем, поскольку человек подписал документ абсолютно добровольно, осознавая значение своих действий.
From-UA: - Какие меры принимает Комиссия для предотвращения мошенничества?
А. Оленчик: - Мы, конечно же, не собираемся просто наблюдать за подобными вещами и никак не полагаемся на уровень осведомленности населения. У нас есть разработанная система контроля, и она работает. Кредитные союзы предоставляют нам на согласование внутренние положения, примерные договора, которые они собираются заключать, они декларируют нам процентные ставки.
Мы следим за выполнением не только закона о финансовых учреждениях и закона о кредитных союзах, но и закона о защите прав потребителей - там есть соответствующие статьи, касающиеся, в частности, и потребительского кредитования. Наша нормативная база и практика контроля построены таким образом, чтобы подобные вещи отслеживать и предотвращать их возникновение.
From-UA: - На каких этапах обнаруживаются мошенники?
А. Оленчик: - Мошенники обнаруживаются на разных этапах. Это зависит от обстоятельств и от эффективности наших действий. Что касается «Берлинер Баушпаркассе», наша реакция была достаточно быстрой и достаточно радикальной. Объясню почему. Есть определенный процессуальный порядок принятия решений. Это не волюнтаристское решение какого-то конкретного должностного лица. Проводится определенное расследование с помощью тех инструментов, которые даны нам по закону, составляются акты, а потом уже принимается решение.
Как только «Берлинер Баушпаркассе» начал активно наращивать свою рекламу в начале сентября, мы сразу же начали отслеживать ситуацию. Количество людей, которые вложили деньги в этот кредитный союз, на сегодняшний день измеряется несколькими десятками, но если б мы приняли свое решение по прекращению деятельности союза на месяц позже, это количество измерялось бы сотнями. Была угроза, что количество вкладчиков будет увеличиваться в геометрической прогрессии, потому мы не считали возможным долго ждать и детально расследовать целый ряд аспектов. У нас были формальные причины для принятия максимально жесткого решения, и мы, не медля, его приняли. В противном случае, месяца через три, суммы отличались бы нолями.
From-UA: - Что же делать, чтобы на рынке не было подобных инцидентов?
А. Оленчик: - К сожалению, схемы были и будут. Наша задача - с ними бороться. Но делать это будет значительно проще, если сами люди будут осторожными и внимательными. Мы - за финансовое просвещение населения, люди должны знать свои права. Это ограничит возможности функционирования подобных структур.
Но сегодня люди элементарно не в состоянии посчитать процентные ставки. Возьмем ту же самую ситуацию с банками, а именно утаивание ими настоящих кредитных ставок. В то время как подавляющее большинство кредитных союзов заявляют настоящие кредитные ставки. В данном случае речь идет, очевидно, и об адекватной регуляторной политике, и об эффективном контроле за действиями финансовых структур со стороны государства. Есть также вопросы к работе правоохранительных органов, которые также должны отрабатывать адекватную реакцию на подобные явления. Только общие действия приведут к нормализации ситуации на рынке.
From-UA: - Каким образом гарантируются вклады в кредитных союзах?
А. Оленчик: - В отличие от банков, у вкладчиков кредитных союзов нет гарантии вкладов как таковой. Государство, к сожалению, до сих пор еще не решило вопрос о создании структуры или механизма гарантирования вкладов для вкладчиков кредитных союзов. Напомню, у банков для этого есть фонд гарантирования вкладов, и в случае банкротства вкладчикам выплачивается до 50 тысяч гривен, включая проценты.
Но сегодня в этом направлении ведется довольно эффективная работа. В июне 2006 года распоряжением Кабмина была утверждена концепция развития кредитной кооперации. Это концептуальный документ, обрисовывающий целостное видение перспектив кредитных союзов в Украине. И основной пункт в этом документе - внедрение системы гарантирования вкладов членов кредитных союзов.
В 2007 году довольно интенсивно проходила соответствующая подготовка, и в пилотном режиме схемы начинают внедряться по линиям двух основных ассоциаций. Во Всеукраинской ассоциации кредитных союзов действует система страхования вкладов, в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины есть стабилизационный фонд, который в случае кризиса будет направлен на то, чтобы помочь учреждению выйти из кризиса.
В перспективе - создание при участии государства единой системы гарантирования вкладов по накопительной схеме. Это будет что-то похожее на банковский фонд, но несколько на других организационных началах. Это серьезный вопрос, и я думаю, что в 2008 году основы системы будут заложены.
From-UA: - Андрей Ярославович, благодарю за интересную беседу. Уверена, Ваши ответы будут полезны и интересны нашим читателям, и они примут к сведению всю изложенную Вами информацию.
24.01.2008 08:00