Мы очень часто слышим истории, как украинские банки отбирают у своих клиентов имущество, коллекторские фирмы самым наглым способом выбивают из людей, порой даже не существующие, долги.
Пробелы в законодательстве и отсутствие эффективного государственного механизма защиты прав потребителей делают простого украинца абсолютно беззащитным перед финансово-репрессивной машиной банков и коллекторов.
Когда защита прав потребителей перестала быть приоритетом для государства, есть ли у обычного человека шанс защититься от банковского произвола, и почему Нацбанк хочет узаконить уголовную деятельность коллекторским фирм?
Об этом и о многом другом в эксклюзивном интервью интернет-изданию Новости Украины — From-UA рассказал эксперт в сфере банковской деятельности, общественный деятель Михаил Стрельников.
В Украине уничтожили систему защиты прав потребителей
Новости Украины — From-UA: - Михаил, здравствуйте! Вы уже не первый год защищаете интересы простых украинцев, которые пострадали и продолжают страдать от банковского произвола или обмана. В чем причина того, что наши люди, сталкиваясь с таким произволом, фактически беззащитны?
Михаил Стрельников: - У нас за последние шесть с половиной лет полностью уничтожена система защиты прав потребителя. Возьмем, к примеру, соседнюю Польшу: там управление по защите прав потребителей как было, так и остается в прямом подчинении премьер-министра, то есть, это не комитет отдельный, не министерство, просто управление. И у этого управления очень много прав по защите именно рядовых потребителей, в том числе и в их отношениях с банками. Они имеют право накладывать штрафные санкции до 300 тысяч злотых. Наложение штрафных санкций — это сразу же является исполнительным документом. Принцип какой? Ты можешь его идти и оспорить, но только ты сначала оплати, а потом иди в суд оспаривать.
Был такой случай: в 2012 году один из банков вывесил в Варшаве баннер, на котором указал стоимость кредита.Внизу, под рекламой, они обязательно дают расшифровку из чего состоит эта стоимость. Расшифровка должна быть полная. И вот обычный житель Варшавы, который с этим сталкивался, увидел, что там написано неправильно, позвонил в это управление, и уже на следующий день этот банк получил 300 тысяч злотых штрафа, баннер сняли. При такой ситуации обманывать потребителя становится экономически невыгодно. А у нас это все уничтожено. Раньше защитой прав потребителей занималась отдельная структура. А теперь эти функции передали Службе по вопросам безопасности пищевых продуктов. Власть таким образом намекает, что потребитель государству неинтересен. Поэтому, в судах решения принимаются в пользу банков, а не в пользу рядовых граждан.
Новости Украины — From-UA: - А в Украине есть хотя бы один банк, которому можно полностью доверять, в котором не обманут, и за которым не тянется шлейф неприятных историй?
Михаил Стрельников: - Корень всех проблем в банковской системе — это то, что еще раньше, чем убили защиту прав потребителей, убили банковский надзор. Я в банковской системе работал с 1996 года, много лет был начальником службы внутреннего аудита в системных банках, но такого, что творится сейчас, я никогда не видел. То есть мало того, в банки набирают людей с бору по сосенке, и абсолютно необязательно, чтобы это были профессиональные люди.Но самое главное: набирают людей, которые абсолютно не подчинены контролю Национального банка. Есть у нас Нацбанк, и на нем лежит, прежде всего, функция регулирования и контроля за банковской системой. Посмотрите, что с этой функцией стало за последние годы. Еще во времена Гонтаревой Нацбанк разрешил банкам не выполнять большинство нормативов. Формально, они контролируют большинство нормативов, которые есть в банковской деятельности, но, если банк их нарушает, на него не накладывают штрафные санкции и даже частично не отзывают лицензию. То есть, Нацбанк закрыл глаза, уши, и делайте, что хотите. Да, мы это будем фиксировать, но применять к вам санкции мы начнем только с 2021 года или 2022 года.
Кроме того, в банковской системе раньше был надзор Национального банка, и надзор заключался, прежде всего, в выездных проверках. То есть, были достаточно мощные и достаточно профессиональные (это я вам как бывший банкир могу сказать) люди, которые выезжали на проверки, и им очень сложно было рассказать, как космические корабли бороздят Большой театр. Это фактически было невозможно. Они досконально знали банковскую систему, где какие могут быть нарушения и как их спрятать. Потом всю эту систему убили.
Теперь работники Нацбанка, хотя их там очень много, на проверки уже не выезжают, они просят банки, и те им присылают соответствующие документы. Вы же понимаете, что любой банкможет нарисовать любой документ, любой баланс. Если ты не работаешь с первичной документацией и не проверяешь это на месте, то тебе могут что угодно нарисовать. И контроля практически уже 6,5 лет за банковской системой нет абсолютно. С учетом того, что во время знаменитого «банкопада» часть банков действительно падала из-за противоправных действий по выводу капитала, а часть банков — там уже были политические преследования, какие-то политические счеты. Я бы сказал, чтово времена Гонтаревой 40% здоровых банков было убито. Кому-то надо было захватить рынок, кому-то надо было свести счеты, и это, фактически делалось специально.
И кроме всего прочего, национальные банки во всем мире борются за открытость для потребителя всех необходимых данных, чтобы потребитель, беря кредит или размещая депозит, понимал, что это за банк, можно ли ему доверять. У нас раньше на сайте Нацбанка ежеквартально вывешивалась полная отчетность всех банков. Она была настолько полная, что можно было посмотреть по всем счетам: и кассу, и кредиты юридическим лицам, и кредиты физическим лицам, и просроченные — то есть там был развернутый баланс. Если ты хочешь перед тем, как идти в банк, понимать, на каком он свете, ты берешь открываешь за последние несколько кварталов отчетность, садишься и считаешь: тут понятно, а вот тут что-то у них рисковые операции, тут у них портфель проблемных кредитов резко вырос — нет, в этот банк я, наверно, не пойду. Так вот, эта отчетность с 2016 года исчезла с сайта Нацбанка, в открытом доступе ее больше нет. Недавно мне для суда пришлось находить архив этой отчетности. Так хорошо, что я знаю структуру сайта, и я потратил полдня, чтобы найти, куда этот архив спрятали. То есть рядовому потребителю даже архив не показывают, не то,что нынешнее состояние банков.
Хранить деньги в украинских банках – это плохая идея
Новости Украины — From-UA: - Но ведь у людей, как-никак, есть какие-то сбережения. И для этого во всем цивилизованном мире банки и создаются, чтобы люди могли размещать там депозиты. Неужели украинские банки настолько опасны, что лучше им не доверять свои деньги?
Михаил Стрельников: - Я бы в наших банках советовал ничего не хранить. Это обусловлено не только коронавирусом и творящимся сейчас экономическим кризисом. Недавно я присутствовал на втором заседании Конституционного суда по поводу конституционности закона о системе гарантирования вкладов физлиц. Так вот там выступали представителиПрезидента, Верховной Рады, глава Национального банка. И они в один голос говорили, что вкладчики, размещая свои вклады в банках, кладут их туда не для сбережения денежных средств, а для получения прибыли. А раз это прибыль, то это уже на свой страх и риск. Я не выдержал и говорю: «Так тогда давайте приравняем вкладчиков к субъектам предпринимательской деятельности, а вклады приравняем к предпринимательству». Во всем мире понимают, что население размещает депозиты в банках для сохранения своих денежных средств, для сохранения сбережений. И только в нашей стране представители всех ветвей власти начали заявлять в Конституционном суде, что вкладчики туда идут за прибылью. Ребята, какая прибыль? Вы посмотрите уровень инфляции и уровень процентов, которые дают банки, о какой прибыли вы вообще говорите? Это не то, что экономически безграмотно, это просто безграмотно.
Коллекторский бандитизм перерос в банковский
Новости Украины — From-UA: - Из того, что вы уже сказали, можно сделать вывод, что ключевой причиной проблем в банковской системе является несовершенное законодательство. Почему тогда не ведется работа в этом направлении?
Михаил Стрельников: - Когда Степан Кубив был главой Нацбанка, я ему приводил пример США. Там во время кризиса 2008 года банки тоже начали массово падать. Знаете, что сделало американское правительство? Оно сделало очень простой и доходчивый закон: в случае банкротства банка владельцы, наблюдательные советы в тот же день отправляются на допрос в ФБР. И не факт, что они оттуда выходят на свободу. И вот этот рычаг в Америке остановил банкопад. Знаете, что Степан Иванович ответил мне? «Это не наш путь». Я говорю: «А почему? Вы боитесь, что большинство владельцев и глав правления останутся в нашей Генпрокуратуре уже не в качестве свидетелей, а в качестве подозреваемых? Ну так это же позволит стабилизировать банковскую систему, если у вас, конечно, цель стабилизировать банковскую систему».
А что происходит у нас? Под лозунгом защиты прав граждан и потребителей Национальный банк (мне вообще сложно описать цинизм этой ситуации, я его сравниваю только с цинизмом нацистов) пытается внести изменения в законодательство, которым пытается узаконить деятельность коллекторов. Все знают, что на сегодняшний день коллекторы – это бандиты вне закона. Их деятельность если и регулируется, то исключительно уголовным кодексом. И что сейчас делает Нацбанк? Он дает им статус, собирается ввести реестр коллекторов, и, если коллекторы будут себя плохо вести, самое страшное, что произойдет — их исключат из реестра. Это напоминает: наказали щуку — бросили в реку.
Новости Украины — From-UA: - Вы вспомнили о коллекторах. Это действительно проблема. Их деятельность в Украине, фактически никак не регламентируется. И в тоже время коллекторские фирмы, которые терроризируют людей, никто не закрывает.
Михаил Стрельников: - Первый коллекторский закон был принят в США, они во многом флагманы и пионеры. Почему он там был принят? Потому что коллекторы, как и везде, начали переходить черту. И поскольку у граждан США оружие находится в свободном обращении, их просто начали расстреливать. И государство, понимая, что все это может вылиться в гражданскую войну, приняло закон о коллекторах. Более жесткого закона о коллекторах, чем в Америке, нет во всем мире. Во-первых, там четко прописано, какие процедуры имеют право делать коллекторы, куда имеют право звонить, как общаться. За любое нарушение этого закона там предусмотрены тюремные сроки, там вообще нет штрафов. То есть шаг влево, шаг вправо — и ты уже в тюремной камере. При такой мере ответственности, я согласен, коллекторская деятельность может быть. Но именно при таком законе. Что делают у нас? У нас хотят сделать этический кодекс коллектора. Вы вслушайтесь — этический кодекс! Я с коллекторами встречался неоднократно в жизни, когда они захватывали заложников. Там часть людей — это отбывшие наказание, условно освобожденные. И для них этический кодекс. Ребята, это все просто уголовники! О чем вы говорите? И самое интересное, что у нас на сегодняшний день банковская система с коллекторами срослась на 100%, то есть и банкиры, и коллекторы — это практически две стороны одной медали. Я недавно открыто обратился к Зеленскому и к Венедиктовой. «Альфа Банк» - один из ведущих банков в Украине. Ситуация элементарная: был кредит, был залог - дом. Люди просрочили, а банк без соблюдения законодательства переписал этот дом на себя.
Чем меня ситуация вывела из равновесия и почему я сделал открытое официальное сообщение о совершении преступления. Переписали дом с нарушениями, сейчас идут суды. Самое интересное, что в этом доме было имущество не на одну тысячу долларов. Мы с этими потребителями пошли в банк на переговоры, я говорю: «Ребята, хорошо бы это имущество как-то вернуть. С домом мы судимся, но имущество же в доме не ваше». А они говорят: «А вы документы на все это имущество имеете?» - «Вы что, с ума сошли? Люди жили там годами, они должны были хранить документы на стиральную машину, шкаф, вытяжку? Понятно, что это личное имущество, вы обязаны его вернуть». - «Мы его вам вернем, если вы отзовете из суда иск». То есть, начинают шантажировать. Они понимают, что они практически украли это имущество. Я говорю: «Вы обалдели? Это же воровство». Они говорят: «Банк изъял это имущество».
И это банк системный, вот что самое страшное. То есть, коллекторский бандитизм на сегодняшний день перерос уже в банковский.
Новости Украины — From-UA: - Ситуация действительно не из легких, но ведь ее нужно как-то решать на законодательном уровне, ведь у людей, которые пострадали от банковского и коллекторского произвола, терпение не безграничное.
Михаил Стрельников: - К сожалению, мы приближаемся к ситуации, когда люди начнут вершить самосуд. Вот недавнов интернете появился ролик, касательно деятельности коллекторов, когда к человеку пришли электрики отключать электричество. Хотя у него суды по задолженности, и он говорит: «Ребята, во-первых, у меня больной ребенок, во-вторых, у меня суды с вами. Мы определимся, сколько я должен, я заплачу, но я не дам вам сейчас отключать вечером электричество». Они говорят: «Да нам на ваши суды плевать. У нас вот наряд. И на ребенка вашего плевать. Мы сейчас все отключим. И все». В итоге человек уходит в квартиру, возвращается оттуда с автоматом, передергивает затвор — и эти электрики, как горох по лестнице скатываются.
Самое страшное–люди понимают, что им не куда идти за помощью, люди начинают переходить к самосуду. У них просто не остается другого выхода. Но если самосуд начнется массово, то у нас начнется то, что в свое время началось в Америке. С учетом того, сколькопосле начала российской агрессии на Донбассе у нас накопилось незарегистрированного оружия на руках, если начнутся самосуды, то остановить их не сможет никакая полиция и никакая Нацгвардия.
В Верховной Раде забыли о защите потребительских прав переселенцев с Донбасса
Новости Украины — From-UA: - Напоследок, вопрос о переселенцах с Донбасса. Эти люди в спешке были вынуждены уехать, бросить практически все свое имущество. Но у многих из них были кредиты в банках. Эти люди сейчас оказались в очень непростой ситуации. А им днем и ночью звонят коллекторы, выбивая долги.
Михаил Стрельников: - Это очень большая проблема. Полгода назад ко мне обращались депутаты нынешнего созыва, поскольку я в прошлом созыве был помощником депутата и помогал с проектами законодательных актов именно в рамках защиты прав потребителей. Обратились ко мне именно с вопросом по защите прав перемещенных лиц, которые там потеряли свое имущество, но в то же время у них остались обязательства перед банками. Я сказал, что я готов помочь. Вот и все. Было какое-то намерение у какой-то группы депутатов. Но, я так понимаю, что это намерение где-то там в Верховной Раде и умерло. Самое неприятное, что депутаты понимают, что проблема есть, но они ее решать не хотят.