С растущим курсом гривни в Украине все сложнее получить кредит на покупку нового автомобиля. Но тем не менее банки полностью не отказались от автокредитования.
Издание Вести узнало, кто может получить кредит на авто в Украине.
Чтобы предлагать людям займы по более-менее приемлемым ставкам, кредиторы стали активнее сотрудничать с автосалонами, заинтересованными в продажах иномарок.
Часть процентной ставки перекладывается с заемщиков на них. "На сегодняшний день практически 80 процентов продаж автокредитов приходится на специальные партнерские программы финансирования покупки автомобилей", — рассказал главный экономист отдела по работе с автосалонами UniCredit Bank Александр Мурзин.
Обычно такие проекты создаются под конкретные автосалоны и замкнуты на один– два банка и страховые компании. Водителю предлагаются более лояльные условия финансирования, но ему приходится соглашаться на обслуживание в финучреждениях-партнерах.
"Специфика таких предложений заключается в том, что импортер/продавец авто компенсирует банку определенный процент от стоимости автомобиля, который в дальнейшем идет на уменьшение процентной ставки для заемщика", — объяснил ситуацию Мурзин.
Именно благодаря этому стоимость автокредитов в этом году не подскочила до 28–30 процентов годовых, как финансисты опасались в начале года и после резкого повышения учетной ставки Нацбанка (с 19,5 процентов до 30 процентов). Займы на машины подорожали лишь на 3 процента годовых.
"С начала года ставка выросла с 20 процентов до 23 процентов годовых, что в свою очередь связано с ростом стоимости ресурсной базы. Единоразовая комиссия составляет 2 процента от суммы кредита", — уточнила директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова Малахова. Ежемесячная комиссия, уплачиваемая при внесении каждого кредитного платежа, осталась не у многих кредитов. Но там, где есть, обычно не выходит за рамки 0,2–1 процента.
По-разному финансисты меняли требования по размеру минимального первоначального взноса, который автомобилисты вносят своими деньгами. У одних банков он остался на уровне 25–30 процентов, а у других — вырос до 40 процентов. В некоторых случаях водителей пытаются простимулировать на более существенные авансы: если человек вносит своими средствами 50–60 процентов стоимости машины, то ему на 0,5–1 процент понижают кредитную ставку.
Нет единой позиции у банкиров и по поводу сроков финансирования. Некоторые финучреждения сократили их до пяти лет, хотя хватает и кредиторов сроком автопрограмм до семи лет. "Хотя самыми популярными остаются краткосрочные кредиты до 36 месяцев", — заметил Мурзин.
Подходить к оценке заемщика в этом году стали еще строже. От него требуют справку о высокой белой зарплате и проверяют организации, которые ее выдали.
"Пакет документов потенциального заемщика сохранен без изменений. Но по-прежнему пристальное внимание уделяется кредитной истории контрагента и его платежеспособности, подтвержденной официальными документами и справками", — подчеркнула начальник управления розничного кредитования Банка "Пивденный" Наталия Базарова.
Банкиры рассказывают, что после резкого роста курса доллара в этом году и соответствующего повышения стоимости обслуживаемых авто, у многих заемщиков стали возникать финансовые проблемы.
В первую очередь с покупкой новых полисов КАСКО, подорожавших втрое вслед за валютой. А это обязательное условие для всех без исключения автокредитов.
"Так что банки стали еще пристальнее изучать источники и уровень доходов потенциального заемщика. В учет многие приминают и так называемый неофициальный доход заемщиков. Естественно, наличие депозитов, а также крупных покупок за последние годы только положительно сказывается на возможности получить положительное решение от банка", — объяснил Мурзин.
Если еще в прошлом году средний уровень отказов в предоставлении автокредитов составлял порядка 40 процентов, то в этом он подскочил сразу до 60 процентов (хотя бывают и исключения — некоторые банки отсеивают до 15 процентов заявок на займы).
"Отказ в предоставлении кредита связан обычно с негативной кредитной историей потенциального заемщика или недостаточным доходом, который тот не смог подтвердить документально", — уточнила Базарова.
Обычно финансисты настаивают на том, чтобы на ежемесячную выплату по кредиту приходилось не более 50 процентов текущего дохода человека. И отказывают тем, у кого зарплаты не позволяют так распределять доходы. Чтобы понять, кто сейчас чаще всего получает автокредиты, издание попросило нарисовать типовой портрет такого водителям.
"Как правило, это менеджер среднего звена или предприниматель, в возрасте от 28 до 45 лет с ежемесячным доходом от восьми тысяч гривен и выше. Семейное положение значения не имеет", — сказала Базарова.
Что изменится в 2016 году
Либеральнее относиться к заемщикам финансисты не обещают: их и дальше будут оценивать строго, а также собирать максимум информации об источниках доходов. Ведь на кону стоит риск возможного невозврата или невозможности обслуживать автомобиль.
Что обещают банкиры — это улучшение базовых условий кредитования. "Возможны незначительные колебания в изменении размера комиссий как за оформление, так и ежемесячных, а также процентных ставок. Однако они вряд ли будут существенными", — сказала Базарова.
Наверняка цены на автокредиты начнут опускать лишь после снижения доходности депозитов населения. Ожидается, что водители смогут сэкономить до 0,5–1 процента годовых.
При этом людям обещают новые кредитные программы. Подобных тем, что сейчас могут себе позволить госбанки. "Мы в этом году запустили кредитование электромобилей, а также сопутствующих товаров к ним (зарядных станций, батарей/аккумуляторов). Электромобили имеют ряд важных преимуществ, в которых нуждается наша страна. Это и низкая стоимость обслуживания и эксплуатации, и экологичность, и энергонезависимость государства в конце концов. Стоимость такого кредита ниже, чем по обычным авто, и составляет 22,5 процента годовых", — рассказала Малахова.