Финансисты стали активнее атаковать кредитных должников: если раньше упор делали на отсуживание имущества по залоговым займам — автокредитов и ипотеке, то теперь развернули кампанию по взысканию имущества и по беззалоговым. Речь о небольших кредитах, которые оформлялись на покупку бытовой техники и электроники, а также кредитных картах, которые были особенно популярны в последние годы. У многих украинцев уже есть не одна, а по нескольку кредиток с разными лимитами: если до кризиса их средний размер колебался в рамках 5-10 тыс. грн. (а иногда достигал и 25 тыс. грн.), то теперь — 2-5 тыс. грн.
Дает о себе знать финансовая безграмотность украинцев. Они решили, что если не оформляли во время получения кредита никаких залогов, то после невозврата по кредиту, банк не сможет с них ничего взять. И ошиблись — кредитор, по действующему законодательству, может взыскать любое имущество для погашения задолженности. Все, что сможет найти — от депозита и квартиры до машины и бытовой техники.
«Банки вправе наложить арест и инициировать процедуру изъятия имущества клиента в счет погашения кредитной задолженности путем подачи исковых заявлений в суд», — подтвердила член правления-директор департамента контроля рисков Forward Bank Татьяна Кулик.
Потому что не платят
Массовые судебные процессы против должников объясняют просто — банкам стали значительно хуже выплачивать оформленные до кризиса и войны кредиты.
«Качество обслуживания беззалоговых кредитов снизилось в первую очередь за счет проблемных регионов — Крыма и Донбасса. Их доля по банковской системе оценивается в 25% от портфеля. Данная ситуация на фоне общего снижения ликвидности привела к сокращению программ потребительского кредитования большинства банков и к ужесточению их кредитной политики. В виду этого общий объем потребительского кредитования упал почти в 2 раза по сравнению с минувшим годом», — отметил управляющий проектом финансового оператора «Плати Позже» Юрий Деревко.
По крымским кредитам неплатежи оценивают в 100%, по займам на Донбассе — 80-90% (частично платят лишь в тех населенных пунктах, где не ведутся военные действия). В остальных регионах ситуация, конечно, лучше, но ненамного.
«Платежная дисциплина заемщиков в розничных портфелях с начала года сильно ухудшилась. По моим оценкам график погашения кредитов нарушают не менее половины клиентов. Традиционно, хуже всего дела обстоят по беззалоговым кэш-кредитам. Лучше – по карточным лимитам, установленным в рамках зарплатных проектов. Кредиты, привязанные к зарплатным картам гасятся автоматически в рамках установленных в договоре правил, потому при условии своевременного начисления зарплаты, такие займы гасятся корректно. Кредиты, выданные в точках продаж для покупки конкретных покупок, обслуживаются хуже. Однако и здесь по моим оценкам доля реальной проблемки не превышает 30%», — проанализировал ситуацию советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Денег нет
Ключевая проблема тотальных неплатежей заемщиков — резкое снижение доходов.
«Заемщики, которые пользуются потребительскими кредитами, — это зачастую люди, основным источником дохода для которых является заработная плата или пенсия. Рост курса доллара, рост цен, потеря работы, сокращение зарплат и задержка выплат, ухудшение условий для бизнеса — все это стало причиной ухудшения финансового состояния таких заемщиков. Критична ситуация в зоне проведения АТО», — рассказала начальник отдела развития потребительского кредитования Банка Национальный кредит Наталья Тарасенко.
Все более распространенным явлением становится и кредитное мошенничество. Речь о случаях, когда человек берет кредит, заведомо не собираясь его выплачивать.
«Это может быть уволенный сотрудник, который в последний рабочий день берет несколько кредитов в разных банках, понимая, что погашать не будет. Такие люди даже не прячутся, нередко банки даже не могут их найти: могут переехать, уехать на заработки или просто скрыться», — отметила Тарасенко.
Цена вопроса
Обычно банки пытаются отсудить имущество по беззалоговым кредитам лишь при крупных суммах задолженности — от 30-50 тыс. грн. (у всех свои критерии). И под раздачу попадают лишь те, кто набрал сразу несколько кредитных карт или купил в кредит дорогую технику или мебель.
При этом в последнее время появляется все больше случаев, при которых кредиторы пытаются отнять квартиры и машины при совсем небольших задолженностях — 3-5 тыс. грн.
«Были случаи описи, ареста и дальнейшей реализации имущества должника. В том числе — бытовой техники, мебели, одежды и т.д.», — сообщил «Вестям» юрист компании Spektor Law Firm Андрей Биденко.
У человека, конечно же, не могут просто отнять дорогое имущество по небольшому долгу — например, квартиру.
«По беззалоговому кредиту предметом иска является не имущество, а денежная сумма. Когда решение суда о взыскании денежной суммы набирает силу, тогда банк получает исполнительный лист и подает его в исполнительную службу», — рассказала адвокат АО «Шевчук и партнеры» Дарья Козий.
И дальше это задача судебного исполнителя: разыскать любое стоящее имущество должника, чтобы продать его, и вернуть банку долг по кредиту. Что найдет, то и продаст. Если в госреестре имущественных прав за должником числится только квартира, то будет продавать ее. После продажи жилья, банк не сможет забрать себе все деньги — только сумму долга по кредиту.
«Все остальное возвращается заемщику. Но горемычному должнику не стоит рассчитывать на то, что имущество будет продано по самым выгодным ценам. Поскольку кредитор всегда заинтересован в скорости реализации», — призналась Наталья Тарасенко.
Обычно человека в таких ситуациях оставляют «с носом». Сначала его квартиру уценивают перед продажей на 30-40%, потом из полученной суммы вычитают судебные издержки и сумму задолженности, и человек остается ни с чем из-за не очень большого долга.
«Мою «однушку» на Оболони, за которую я когда-то выложила $70 тыс., уценили более чем вдвое — до 450 тыс. грн. А после вычета долга с пеней и судебных издержек, у меня на руках осталось меньше 300 тыс. грн. И все это из-за невозврата по карточному кредиту в 25 тыс. грн.», — рассказала киевлянка Анна Борисенко.
Бывает и хуже: когда денег, вырученных от продажи уже отнятого по суду имущества, не хватает на выплату всего долга, у человека могут взыскать что-нибудь еще. Скажем, не только квартиру, но еще и машину. Но должник имеет право участвовать в процессе.
«Должник имеет право предложить те виды имущества, на которые нужно обратить взыскание в первую очередь, но окончательно очередность взыскания имущества должника определяет государственный исполнитель», — объяснил адвокат АБ «Годня и Партнеры» Антон Годня.
Как подстраховаться
Единственная возможность уберечь свое имущество от кредитора и судебного исполнителя — это переписать его на другое лицо. Человека, который не оформлял никаких займов.
И лучше, чтобы это были не муж или жена должника.
«Если женой или мужем заемщика в браке было приобретено имущество (кроме имущества, полученного по дарственной и наследству), то половина такого имущества также подлежит реализации для погашения задолженности, но для этого надо будет выделить в натуре долю заемщика в этом имуществе. А имущество других родственников заемщика не будет подлежать реализации, только если не будет в судебном порядке доказано, что заемщик фиктивно переоформил имущество на родственниках», — резюмировала Дарья Козий.