Начало декабря не обошлось без скандала на валютном рынке: отечественные масс-медиа облетела новость – НБУ собирается закрыть небанковские обменники. Речь шла об угрозе ликвидации генеральных лицензий финансовых компаний. Эти организации получают разрешения непосредственно у регулятора на право проведения валютно-обменных операций. При этом никакой другой финансовой деятельностью, в частности, привлечением депозитов или раздачей кредитов, заниматься не могут.
Официально эту информацию Национальный банк опроверг. «В Украине уже давно нет обменных пунктов. Все валютно-обменные операции проводятся или в кассах и отделениях банков, или в отделениях небанковских финансовых учреждений. Эти организации для проведения таких операций получили в Национальном банке генеральные лицензии. Их работа постоянно контролируются Нацбанком и его территориальными управлениями. Сегодня у НБУ банка нет планов по отзыву лицензий у всех финучреждений, но при выявлении нарушений правил проведения валютно-обменных операций у нарушителя лицензия может быть отозвана», – пояснила замдиректора департамента контроля, методологии и лицензирования валютных операций Галина Хромоногова.
Тем не менее, наш источник в банковских кругах подтвердил: постановление об отзыве генлицензий финкомпаний на проведение валютно-обменных операций действительно готовилось в стенах регулятора.
«Насколько известно, этот документ в Нацбанке даже планировали подписать в понедельник, 1-го декабря. Но по каким-то причинам вопрос был отложен. На время отложен или навсегда – пока под вопросом», – сказал представитель одного из столичных банков.
СИСТЕМА
Банкиры говорят, последний год слухи о закрытии пунктов обмена валюты возникают особенно активно, а все потому, что регулятору сложно контролировать этот бизнес. И чтобы понять почему, для начала стоит разобраться, как же работает структура валютно-обменных пунктов.
«Сейчас такие пункты работают или в отделениях банков и финкомпаний, а также на условиях агентских соглашений с банками, финкомпаниями. Почему банки и финкомпании привлекают к работе по валютно-обменным операциям так называемых агентов? Системным банкам это неинтересно, так как у них развитые сети своих представительств. Зато банки 2-й, 3-й, 4-й групп по активам привлекают агентов, так как им выгодно через этих представителей расширять численность пунктов обмена и таким образом увеличивать свои доходы. В свою очередь, финансовым компаниям выгодно привлекать агентов, так как эти структуры зарабатывают исключительно на сделках по купле-продажи валюты», – разъяснил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Иначе говоря, структура валютно-обменного бизнеса выглядит следующим образом. Сначала банки и финансовые компании получают генеральные лицензии на ведение бизнеса у регулятора. На основании этих разрешительных документов работают, продавая и покупая валюту в своих отделениях, кассах, пунктах. Кроме того, привлекают к работе агентов, то есть предпринимателей, которые согласно агентским соглашениям с банком или финкомпанией и пользуясь их лицензией, могут открывать пункты обмена валют.
«То есть, если человек захотел зарабатывать на валютно-обменных операциях, ему нужно создать юридическое лицо, открыть общество с ограниченной ответственностью, легально арендовать помещение для обменника, закупить программное обеспечение и оборудование. Кроме того, надо идти в банк или финкомпанию и договариваться с ними о заключении агентского соглашения. И если те согласны, тогда предприниматель получает заверенную копию лицензии банка, а также приказ по банку, что этот обменник действительно работает по лицензии. Эти документы желательно повесить на видном месте в пункте обмена, чтобы клиент мог сразу идентифицировать, что этот обменник легальный и обменивать здесь валюту безопасно», – продолжает Охрименко.
По его словам, для открытия пункта обмена агентам нужно также заключить договор на услуги инкассации: «Ведь в обменнике деньги хранить нельзя. Инкассаторы должны постоянно привозить и увозить валюту, чтобы она хранилась в банке. Причем обменники могут торговать как валютой банка, если закупили ее, а потом и на свои крутиться, если этих объемов хватает».
ПРОБЛЕМЫ
Как отмечают в банковских кругах, работать со многими агентами небезопасно, так как не все из них работают честно.
«Если регулятор проводит проверку и находит нарушение, то все претензии и штрафы падают на голову банка, ведь, по идее этот банк, работающий с агентами по соглашению, должен контролировать работу этих пунктов обмена, – сказал казначей одного из банков. – При этом схемы работы в таких пунктах, которые можно интерпретировать как незаконные, могут быть самыми разными. Например, пришел человек продать доллары, получает квитанцию и гривни, вроде бы все нормально. Но на самом деле эта сделка может быть не проведена через аппаратуру, то есть эта валюта может попасть в черную кассу обменника».
В банках признаются, контролировать свои обменники они должны, но сделать это сложно.
«По идее, ежедневно агенты должны передавать всю отчетность в электронном виде в банк, а оттуда информация поступает в НБУ. Но как проверить, все ли сделки в этих отчетах указаны? Это невозможно», – продолжает госказначей.
Еще одна проблема обменников – разные, отличные от банковских, курсы валюты.
«Вчера, к примеру, в отделениях банков доллар могли продавать-покупать по 15,70-16,10 грн, но валюты в кассе не было. В то же время в обменниках можно было найти валюту по курсу 16,10-16,50 грн. И валюта в этих пунктах была. Обменники часто сами, не уведомляя банки завышают курсы, и весь навар в итоге получают себе, – рассказывает Охрименко. – Можно найти валюту и в обменниках финкомпаний, ведь там тоже часто можно увидеть на вывеске завышенный курс».
По словам экспертов, некоторые обменники вообще работают в черную.
«Некоторые обменники могут просто сделать ксерокопию лицензии банка, взяв ее, например, у кого-то из знакомых. Это просто черный обменник, работающий нелегально, они могут вывесить эту ксерокопию, что якобы работают от банка, но на самом деле агентами не являются. Все сделки по обмену валюты, проводящиеся в этом обменники, нелегальные. И опасность таких обменок еще и в том, что тут вам могут подсунуть фальшивку», – говорит Охрименко.
ПЕРСПЕКТИВЫ
В банковских кругах говорят, что пока регулятор подумывает над тем, чтобы отозвать лицензии финансовых компаний и тем самым ликвидировать их пункты обмена. Однако банкиры не исключают, что Нацбанк может добраться и до агентов банков, держащих пункты обмена валют.
«НБУ хочет контролировать курс валюты и все операции, которые проходят через кассы, обменники и отделения. Проще это сделать, когда в стране останется возможность покупки-продажи валюты непосредственно через банки. Регулятор при этом надеется убить черный рынок валюты. Но это большая ошибка. Ведь сегодня черный рынок более-менее цивилизован, а если будут закрыты обменники, то весь поток серых долларов уйдет в подворотню. И это может спровоцировать новый скачок доллара. Проблема в том, что ликвидация обменников может спровоцировать очередную панику у населения, чем не преминут воспользоваться менялы, мол, в банках валюту не можете купить – тогда приобретайте у нас, но на 1-2 гривни дороже», – отмечает госказначей одного из столичных банков.
Тем временем зампредправления банка «Финансы и кредит» Игорь Львов говорит, что закрытие небанковских обменных пунктов серьезно не повлияет на возможность обменять валюту, так как на сегодня их меньшинство – не более четверти от общего количества всех «точек».
«Украина – единственная, наверное страна в мире, где валюту можно обменять не в банке. И претензии НБУ к таким обменникам обоснованы: они нередко нарушают правила обмена, не проводя операции через кассу, скупают доллары для черного рынка. Проконтролировать это сложно. Есть и криминогенные моменты: люди идут к ним покупать валюту по хорошему курсу, ее подлинность не проверяют, нередко покупая фальшивки. Вывод: если их закроют, рынок от этого не пострадает», – уверен Львов.
А вот эксперт Александр Охрименко возражает: «На месте закрытого легального обменника тут же появится нелегальный, как происходит с МАФами, и государство ничего вообще не получит, так как эти обменники не платят налогов. Бороться с нарушениями валютных операций надо, но не сейчас, в «смутное» для гривны время, это только усилит панику».